מה זה בחירה שלילית בביטוח?

ענף הביטוח מסתמך במידה מסוימת על "נוהלי תום הלב" כאשר מקבל את מילת המבוטח על נסיבותיה או מצבה. בחירה שלילית מתרחשת כאשר מבוטחים מייצגים את עצמם בצורה לא נכונה במהלך תהליך החיתום. מצג שווא זה גורם להשפעות אדווה המשפיעות על רווחי חברת הביטוח וכן על מבוטחיה האחרים.

ביטוח חיתום

תהליך החיתום הביטוחי נועד לסייע למבטחים למדוד גורמי סיכון ולקבוע ערכי עלות בהתבסס על כמות הסיכון הקיימת. למעשה, גורמי הסיכון פועלים כקווים מנחים לקביעת תעריפי הפרמיה וסכומי הכיסוי וכן תנאים אחרים הקשורים למדיניות. אם חברת הביטוח אינה יודעת על גורמי סיכון קיימים בקבוצת מבוטחים מסוימת, החברה מסתיימת לשלם יותר בתביעות מהצפוי. קבוצה זו של מבוטחים נובעת מתהליך הנקרא בחירה שלילית כאשר מדיניות או תכנית מסוימת מושכת סוג מסוים של מבוטח.

גורם ל

מדידות הסיכון של חברות הביטוח מבוססות על המידע המתקבל מהמבוטחים. ביצוע ביטוח זמין לקבוצות מגוונות של אנשים עם גורמי סיכון משתנים מנחה את אלה הנושאים את הסיכון הגדול ביותר לרכוש לתוכנית ביטוח, על פי תנאי כסף, אתר ניהול פיננסי באתר. כתוצאה מכך, תהליכי בחירה שלילית מתפתחים כאשר אלה עם גורמי הסיכון ביותר למנוע מידע לגבי מצבם בניסיון להשיג כיסוי ביטוחי.

אפקטים

מאחר שחברות הביטוח מתמחות באיזון הסיכונים עם הרווחים והעלויות, המבוטחים הנושאים את גורמי הסיכון הגבוהים משלמים את הפרמיות הגבוהות ביותר ואילו אלו עם מעטים ללא גורמי סיכון משלמים את דמי הביטוח הנמוכים ביותר. על פי נתוני ביטוח בריאות, התביעות הבלתי צפויות לתביעות הנובעות מבחירות שליליות מחייבות חברות ביטוח להעלות את שיעורי הפרמיה על פני הלוח. זה מנחה רבים בעלי סיכון נמוך המבוטחים כדי להוריד את הכיסוי, אשר בתורו מוביל לעלייה נוספת שיעור הפרמיה כדי לפצות על אובדן המבוטחים. תהליך זה יכול לחזור על עצמו - עם יותר ויותר בעלי סיכון נמוך נוטשים נשירה החוצה - עד רק מבוטחים בסיכון גבוה נותרים.

אמצעי הגנה

כדי לצמצם את ההשפעות של בחירה שלילית, חברות הביטוח לנקוט באמצעי הגנה מסוימים המופיעים בדרישות הזכאות שלהם, מחירי התמחור ואפשרויות הכיסוי. הזכאות ואפשרויות הכיסוי עשויות להופיע כסעיפים חריגים, כגון כאשר מבטחים בריאותיים אינם כוללים כיסוי לתנאים קיימים או מטילים תקופת המתנה לפני כיסוי תנאי קיים. במקרה של צעדים תמחור נלקח, חברות הביטוח יכול לגבות שיעורי פרימיום גבוהים יותר על סמך מידע סטטיסטי, על פי תנאי כסף. דוגמה לכך היא כיצד חברות הביטוח נוטים לגבות תעריפי פרימיום גבוהים יותר עבור סוגים מסוימים של נהגים או דגמים מסוימים של כלי רכב.

שיקולים

במקרים מסוימים, חברת ביטוח עשויה לנקוט צעדים אגרסיביים כדי למנוע את הסבירות של בחירה שלילית על ידי תכנון סוגי תוכניות מיוחדות, על פי מידע ביטוח בריאות. נוהג זה נקרא "קטיף דובדבן", או "קרם סקימינג". למעשה, מבטחים מבטחים תוכנית מדיניות שמושכת אנשים בסיכון נמוך על סמך מידע סטטיסטי שנאסף על קבוצת אוכלוסייה מסוימת. כתוצאה מכך, חברות הביטוח יכול לפרסם שיעורי פרימיום נמוך לפתות enrollees. המבטחים עדיין להרוויח בגלל שיעורי תביעות נמוכות, אשר מאפשרים להם לשמור על שיעורי פרימיום נמוכים ולשמור על המבוטחים הקיימים שלהם