תוכן עניינים:
משכנתא שלישית היא הימור מסוכן עבור המלווה שאינו משוכנע לחלוטין שתכבד את המחויבות שלך לפרוע אותו. אם אתה נופל על זמנים קשים ולבקש הקלה על פשיטת רגל, המלווה למשכנתא שלישית לא מקבל תשלום עד לאחר בעלי המשכנתא הראשונה והשנייה מרוצים. כתוצאה מכך, אתה צפוי להיות זכאי עבור אחד, אלא אם כן יש לך הון מספיק בנכס כי המלווה יכול להיות סמוך ובטוח ההלוואה אינה נושאת סיכון מוגזם.
כפוף ליאן
משכנתאות שלישית כפופים השעבודים הקיימים על הנכס, כלומר המלווה לוקח על סיכון גדול יותר אם אתה הופך להיות מסוגל להרשות לעצמו את ההלוואה ואת הנכס שלך יורדת ערך. בדרך כלל, ריבית שיעורי גבוהים יותר כדי לפצות על הסיכון המלווה. לדוגמה, אם אתה מכריז פרק 13 פשיטת רגל, בית המשפט פשיטת רגל רשאי לפזר את השעבוד מן הנכס ולהמיר אותו לחוב לא מאובטחת אם הבית שלך שווה פחות מאשר את יתרת המשכנתאות הראשוני והשני שלך. אם זה קורה, משאיל סביר לראות מעט מאוד של הסכום חזר במהלך ההליכים פשיטת רגל.
הכשרה
המלווים של משכנתאות השלישי להתמקד יחס ההלוואה לערך בנוסף להסתכל על היסטוריית האשראי שלך ואת ההכנסה. ככל שההון העצמי שלך נמצא בנכס, כך טוב יותר הסיכויים שלך. המלווים אינם צפויים לאשר הלוואה אשר עולה על יחס LTV שצוין, אשר לעתים קרובות הוא בין 80 ל 90 אחוז, ואתה צריך ניקוד אשראי חזק הכנסה יציבה כדי לקבל אישור ההלוואה. כמו כן, סביר להניח שיהיה לך מזל טוב יותר, בנקים מקומיים קטנים יותר איגודי אשראי מאשר אתה עם המלווים הגדולים.
לעתים קרובות אתה צפוי לקבל משכנתא שלישית מן המלווה כי כבר מחזיקה המשכנתא השנייה שלך. המלווה העיקרי שלך עשוי גם להיות מוכן לספק הלוואה להון הביתה, אבל בתנאי ההלוואה משלם את המשכנתא המשנית. במקרים מסוימים, חשבון מס רכוש לאחרונה יהיה מספיק כדי לקבוע את הערך, אבל לעתים קרובות הבית יהיה צורך להעריך כדי לקבוע כמה הון יש לך.
יתרונות וחסרונות
משכנתאות שלישית הם לא נפוצים במיוחד, כי לעתים קרובות המלווים יציע למחזר את ההלוואות הקיימות או במזומן החוצה משכנתא עבור בעלי בתים אשר מוצאים את עצמם עם הון עצמי מספיק את הנכס. האפשרויות שלך עבור המלווים מוגבלים יותר מאשר מוצרים הלוואה אחרים, ואת שיעורי הריבית גבוהים יותר מאשר היית משלם אם refinanced את הנכס ואת מקופל הכל לתוך אחד המשכנתאות העיקרי.
במצבים מסוימים, עם זאת, משכנתאות השלישי עשוי להיות הגיוני יותר. אם יש לך משכנתא העיקרי והמשני עם שיעורי נמוך, למשל, למחזר עלול לגרום לך לשלם יותר עניין ולכן להגדיל את התשלומים שלך. זה נכון במיוחד אם יש לך הרבה הון בבית אבל ניקוד האשראי שלך יש טבל לאורך זמן. אם יש לך 150,000 $ הראשון והשני משכנתא הלוואות על נכס בשווי $ 500,000, ואתה מאובטחת הלוואות כאשר שיעורי היו נמוכים והיה לך אשראי מעולה, משכנתא שלישית עשוי להיות הגיוני אם אתה מחפש לשלוף עוד כמה אלפי דולרים כדי לחזק את בדיקת החשבון שלך. באופן דומה, אם אחד או שני הלוואות יש עונשים תשלום מראש גדול, זה לא יכול להיות שווה את השורה התחתונה שלך כדי למחזר אותם.