עלות ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא נדרש על ידי מלווים שונים בנסיבות מסוימות. אתה עשוי לחשוב כי המשכנתא שלך ישולם אם משהו יקרה לך, עוזב את המשפחה שלך עם משכנתא ללא הביתה, אם יש לך כזה מדיניות, למרבה הצער, זה לא המקרה. משכנתא הגנה ביטוח ישלם את המשכנתא עבור המשפחה שלך במקרה של המוות שלך, אבל ביטוח משכנתא היא משהו אחר לגמרי. סוג זה של מדיניות מגן על המלווה שלך, לא לך.

עלות המשכנתא ביטוח אשראי: RyanJLane / E + / GettyImages

מהו ביטוח משכנתא?

אם אתה לא עושה את תשלומי המשכנתא ואת המלווה חייב foreclose, חברת הביטוח ישלם את ההלוואה שלך - אבל המלווה שלך הוא המוטב. המלווים באופן שגרתי דורשים מדיניות זו כאשר homebuyer עושה פחות מ 20 אחוז מקדמה.התיאוריה היא כי אין לך הרבה של כספי נתח הנכס שלך אם אתה לא פוני עד כמות מכובדת של הכסף שלך לקראת הרכישה שלה. הוגן או לא, מקומח תשלום למטה המותגים לך יותר סיכון של ברירת המחדל.

אתה חייב לשלם את הפרמיות, אבל לא לסמוך על קניות ברחבי עבור שיעורי הטוב ביותר ובחירת חברת הביטוח שלך. רוב המלווים לעבוד עם אחד או יותר insurers על בסיס קבוע, אם כי אתה יכול לפעמים לבקש אחת החברות על המלווה רשימה קצרה על פני אחרת.

מהו ביטוח משכנתא פרטית Vs. ביטוח משכנתא

כללים ודרישות שונים נמצאים תחת המטרייה של "ביטוח משכנתא" והם הוקמה על ידי סוג של משכנתא אתה לוקח.

הלוואות קונבנציונאלי מכוסים על ידי ביטוח משכנתא פרטית או PMI. כפי שהשם מרמז, פוליסות אלה מונפקות על ידי חברות פרטיות. אבל אם אתה מוציא הלוואה FHA, רשות השיכון הפדרלית פועלת כחברת ביטוח משכנתא - ואת FHA דורש ביטוח משכנתא על כל ההלוואות שלה ללא קשר למקדמה. FHA הוא גם המוטב של המדיניות, לא משאיל שלך, כי זה צריך לשלם את משאיל אם אתה לא.

מחלקת החקלאות של ארה"ב ומחלקה לענייני יוצאי צבא יש תוכניות משכנתא משלה עמלות גם, בדומה FHA.

העלות הריאלית של ביטוח משכנתאות

אז כמה זה עולה כל זה? מספיק כי ייתכן שתרצה לחכות לקנות בית עד שתחסוך 20 אחוז ממחיר הרכישה. זה עלול גם לגרום לך לחשוב ארוך וקשה על אם אתה באמת רוצה לקחת הלוואה FHA.

מחירי PMI להשתנות בהתאם ניקוד האשראי שלך וכמה כסף אתה שם למטה. הם בדרך כלל לרוץ מכל מקום מ -3 אחוזים ל 1.5 אחוזים של סכום ההלוואה שלך - יותר כסף אתה שם למטה ואת האשראי שלך טוב יותר, פחות תשלם. מחיר הרישום החציוני של בתים בארה"ב עולה על 250,000 $ נכון לשנת 2018, כך שהפרמיות שלך יכולות להיות יותר מ -200 דולר בחודש. אם ניקוד האשראי שלך הוא די טוב, אתה בדרך כלל לשלם פחות בדרך של פרמיות מאשר אם לקחו הלוואה FHA מגובה, עם זאת. זה במיוחד במקרה אם הבית שלך צפוי להעריך ערך בהתמדה לאורך זמן.

PMI היא לתשלום כחלק תשלום המשכנתא הרגיל שלך. זה בדרך כלל כלול כי התשלום שלך ואת משאיל לאחר מכן לשלם את הפרמיה בכל חודש בשמך. המלווה שלך לא רוצה לקחת את הסיכון כי המדיניות יהיה לשגות אם לא לבצע את התשלום. אתה בדרך כלל לא צריך לשלם הרבה, אם בכלל, לעבר הביטוח בשעה הסגירה - אם כי אתה יכול אם אתה רוצה.

אתה לא לתפוס הפסקה על ביטוח משכנתא FHA אם האשראי שלך הוא טוב, אבל אתה לא תשלם הרבה יותר אם אתה שם פחות מ 5 אחוזים על ההלוואה שלך, או. נכון ל 2017, FHA ביטוח משכנתא עולה 1.75 אחוז ההלוואה שלך, אם אתה משלם את כל זה upfront בשעה הסגירה.

FHA דורשת תשלום מראש בסגירה בנוסף פרמיות חודשיות, אבל זה יאפשר לך לגלגל את התשלום מראש לתוך יתרת המשכנתא שלך אז אתה לא צריך לבוא עם מזומנים מתוך הכיס. אותו כלל חל על הלוואות USDA.

לבסוף, אם אתה לוקח הלוואה VA, לא תצטרך לשלם פרמיות שוטפות, אבל תצטרך לשלם "דמי מימון" במועד הסגירה. כמה תלוי במספר גורמים, כולל אופי השירות הצבאי שלך ואת סכום התשלום שלך למטה.

PMI היתרונות והחסרונות

אם לשלם PMI יכול להיות ממש דבר טוב שאלה של שאלה - זה לא אפשרות בחירה אלא דרישה. עם זאת, לשלם את הפרמיות יכול לתת לך לרכוש בית במוקדם ולא במאוחר, או אפילו בכלל אם אתה חושב שזה לא סביר כי אי פעם יוכלו לחסוך 20 אחוז למטה. 20 אחוזים benchmark ניתן לצפות להגדיל את הדולר בפועל סנטים לאורך זמן. האיגוד הלאומי של המתווכים ציין כי מחירי הבתים עולה בהתמדה בשיעור של כ -6 אחוזים בשנה.

והנה עוד הטבה: אם החיים מכה אותך מכה כספית ואתה לא יכול לעשות את תשלומי המשכנתא שלך במשך זמן מה, כמה חברות PMI יאפשר לך להגיש תביעה חלקית. חברת המשכנתאות תעשה כמה תשלומי משכנתא בשבילך, אשר עדיף לשלם את יתרת המשכנתא כולה אם ברירת המחדל על ההלוואה.

הבקשה חייבת להיעשות באמצעות משאיל שלך. אתה חייב בדרך כלל לסבול רק woes זמני בשל אירוע שהיה מעבר לשליטה שלך. תביעה חלקית פועלת כמו הלוואה. אתה חייב לשלם את הכסף בחזרה, אם כי בדרך כלל לא עניין. אתה יכול גם לפעמים לבחור לרכוש כיסוי עבודה אובדן נוסף.

שיקולים אחרים

אתה לא בהכרח מחויבים לשלם PMI לכל החיים של ההלוואה שלך. רוב המבטחים הפרטיים המלווים מאפשרים לך לבטל את המדיניות שלך כאשר העצמי שלך בנכס שלך עולה על 20 אחוזים. המדיניות לא תבוטל באופן אוטומטי עד שההון העצמי שלך יגיע ל -22%.

ה- FHA עושה לדרוש כי אתה משלם את הפרמיות על פני החיים של ההלוואה שלך, עם זאת. האפשרות היחידה היחידה שלך עשויה להיות למחזר. זה היה המקרה מאז 2013. כמה חריגים מבודדים קיימים, אבל לכל הפחות אתה משלם פרמיות אלה במשך 11 שנים.