איך עובד גמלאות פרישה?

קצבה הינה הסכם בין יחיד לחברת ביטוח, המביא ליחיד המקבל הכנסה על פני תקופה של זמן או על פני כל חייו בתמורה למזומן של הפרט, אם בתשלום חד פעמי או בסדרת תשלומים לאורך זמן. ההכנסה מחברת הביטוח יכולה להתחיל בכל עת. אם זה מתחיל מתישהו בעתיד, אז זה קצבה נדחית. אם זה מתחיל מיד עם חתימת החוזה, זה קצבה מיידית. כדי לקבל קצבה מיידית, הפרט צריך למסור סכום חד פעמי של מזומנים עכשיו.

קצבת פרישה הינה קצבה נדחית שנרכשה במסגרת תוכנית פרישה או במסגרת חשבון פרישה אישי (IRA), שבו תקבל את הכנסותיך מחברת הביטוח במהלך הפרישה. כל גידול המתרחש בקצבה הוא מסים נדחים (אתה מתחיל לשלם מסים כאשר אתה מקבל הכנסה) ו deductible מס (כי זה בתוך IRA).

איך הם עובדים

יש בעצם שלושה סוגים של קצבאות נדחות מס: קבוע, משתנה ואינדקס צמוד. קבוע קצבאות לתת לך הכנסה חודשית מובטחת במהלך השלב payout מבוסס על שיעור מובטח של החזר מוסכם בעת שנרשמת. הכנסה זו מושפעת כמובן מאינפלציה. תמורת תשלום נוסף ההכנסה שלך יכול להיות מותאם לאינפלציה על ידי הגדלת אותו על ידי כמה אחוזים בכל שנה.

קצבה משתנה יש שיעור תשואה משתנה ואתה רשאי להשקיע את הכסף שלך כמה קרנות שנראות כמו קרנות נאמנות אבל הם לא הכספים בפועל. הם נקראים חשבונות משנה ומשקפים את הביצועים של קרנות הנאמנות בפועל, אך דמי הניהול גבוהים יותר, ובכך מקטינים את ההחזר.

קצבאות צמודות הון צמודות לקרן אינדקס ואתה רשאי להשקיע כסף בקצבה באחד או יותר מהקרנות במדד בבורסה. משמעות הדבר היא כי אתה יכול לנצל את הצמיחה של שוק המניות, אך רק במידה מסוימת, כי רוב קצבאות אין שיעור השתתפות 100 אחוז. לכן אתה רק באמת מבין אחוז הצמיחה של המדד המסוים הזה.

היתרונות והחסרונות של קצבאות

רוב האנשים לבחור קצבאות כאפשרות פרישה נמשכים על ידי שיעור מובטח של תשואה מובטחת הכנסה קבועה שהם מספקים. רבים נמכרים גם על נכסים מסים נדחים של קצבאות. אין זה מפתיע אז כי אנשים רבים רואים את הערעור שלהם, במיוחד אלה אשר פרשו או קרוב מאוד פרישה. עם זאת קצבאות הם לא בלי החסרונות שלהם, העיקרי להיות מחזיר בינוני וחסר על הצמיחה בשוק המניות במיוחד בטווח הארוך.

חסרון נוסף של קצבאות הוא כי שלהם להיות דחוי מס לא תמיד מועיל כפי שהוא עשה להיות. הסיבה העיקרית לכך היא כי למרות קצבה יכול לגדול מס נדחים, כאשר אתה מתחיל לקבל הפצות תשלם מס הכנסה בשיעור השורר על הרווחים, לא מס רווחי הון. לאחר תשלום כל דמי הקשורים owning קצבה, בסופו של דבר אתה עושה פחות ממה שהיה לך אם אתה שם את הכסף בחשבון מס רגיל עם שיעור זהה של התשואה, כי תשלם רק מס רווחי הון.