תוכן עניינים:
ROT IRA ותוכנית 403b המסורתית הן תוכניות חיסכון פרישה. הם מאפשרים לך לתרום כסף בכל שנה וליהנות בעת פרישה מן החיסכון הרגיל וההשקעה. בעוד ROT IRA היא תוכנית פרישה הפרט, 403b היא תוכנית קבוצתית המאפשרת תרומות תואמות ממעסיקים. ההבדל החשוב ביותר שלהם הוא איך הם מאפשרים לחיסכון שלך להיות במס.
רוט IRA
רוט IRAs לא מאפשרים לך לנכות את הסכום שאתה תורם מהכנסות שלך למטרות מס.אם אתה מרוויח הכנסה חייבת של $ 50,000 בשנה ולתרום 2,000 $ ל IRA, אתה עדיין חייב מס על 50,000 $. עם זאת, הכסף שאתה שומר ב IRA רוט לא מסים כהכנסה בעת למשוך אותו.
מסורתית 403b
תוכנית 403b המסורתית יכולה להיות מוצעת לחינוך ועובדי ממשלה מסוימים, לשרים עצמאיים ולעובדים בארגונים פטורים ממס. זה דומה לתוכנית 401k לרשות העובדים במגזר הפרטי. 403b אינו מאפשר השקעות במניות; במקום זאת הוא מאפשר רכישת חוזי קצבה או חשבונות קסטודיאלי שהושקעו בקרנות נאמנות. זה מאפשר לך לנכות את הסכום שאתה תורם מן ההכנסה שלך למטרות מס. אם אתה מרוויח 50,000 $ ולתרום 2,000 $ לתוכנית, ההכנסה החייבת שלך הוא $ 48,000. אתה מקבל חיסכון מס מיד. אבל אם אתה למשוך כסף מהתוכנית לפני שאתה פונה 591/2, אתה משלם קנס. כמו כן, כסף שאתה לסגת מן התוכנית פרישה היא חייבת במס.
איזה יותר טוב?
איזו תוכנית להשתמש תלוי כמה אתה מרוויח ועל כמות מס הכנסה אתה מצפה לשלם. לאחר פרישה, אתה כנראה להרוויח פחות כסף, כך שתשלם שיעור נמוך יותר של מס. רוב העובדים מרוויחים יותר כסף ומשלמים שיעור גבוה יותר של מס הכנסה לפני הפרישה. 403b המסורתיים יביא לתשלום מס הכנסה על החיסכון בעתיד, אבל, עבור רוב האנשים, בשיעור נמוך יותר. רוט IRA כוחות לך לשלם מסים על הכסף שאתה שומר השנה, אבל מאפשר לך למשוך את הכסף הזה בעתיד ללא מס. אם סוגר המס שלך הוא זהה עכשיו וכאשר לפרוש שלך, התוכניות יעזוב אותך עם אותה כמות של כסף. אם אתה עושה פחות לאחר פרישה, ולשלם מס בסוגר מס נמוך, 403b המסורתי הוא טוב יותר. אם אתה מצפה להרוויח יותר לאחר פרישה, תוכנית רוט עדיף.
גורמים נוספים
כתוכנית קבוצתית, 403b מאפשר למעסיקים לבצע תרומות תואמות. זה יכול להוסיף באופן משמעותי לאורך זמן. רוט IRA אינו מציע את אותה תכונה. אם אתה שומר עבור פרישה, ישנם גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון, כולל הציפיות שלך עבור ההשקעות בתוכנית שלך. אם שוק המניות פועל היטב והשקעותיך גדלות באופן משמעותי, תוכנית רוט מחזיקה ביתרון - החשבון הרווחי מוגן ממסים גבוהים. אם ההשקעות שלך לא עושה כל כך טוב, או הם בשיעור יציב יציבה נמוכה יחסית, 403B המסורתית היא טובה יותר.
נסיגות
לרוט יש גם יתרון חשוב בכך שהוא אינו דורש נסיגה, וגם לא נענשים על נסיגות מוקדמות. החוקים המסדירים 403b מאפשרים החלוקה להתחיל ב 59 1/2 שנים, ודורשים הפצות קבוע בשנה אתה הופך 701/2 אם אתה צריך את הכסף. ו משיכות מוקדמות מ 403b ו IRAs מסורתיים אחרים נענשים ב 10 אחוזים ו מסים כהכנסה רגילה.