כיצד לחשב פורמולה אפר

כאשר אתה לווה כסף, המלווה חושף את הריבית על ההלוואה. אבל כי הריבית אינה לוקחת בחשבון חיובים הקשורים ההלוואה כי הם נוספו על סכום ההלוואה שלך. הריבית בפועל על ההלוואה שלך הוא גבוה יותר מאשר את שיעור הריבית על ידי המלווה שלך. אפריל, קצר עבור שיעור אחוז שנתי, נותן לך רעיון טוב יותר של הריבית האפקטיבית על ההלוואה שלך. המלווים נדרשים על פי חוק לחשוף את שיעור זה לך.

שתי דרכים להסתכל על הריבית

שיעור ריבית לפני עלויות

נניח שאתה לווה 1,000 $ לשנה אחת, הריבית הנומינלית (שיעור המלווה בדרך כלל מפרסם) הוא 8 אחוזים בשנה ואתה לא עושה את כל ההחזר העיקריים במהלך השנה, לשלם את ההלוואה הנחה בסוף השנה במקום. עלות ההלוואה עבור השנה הראשונה שווה 0.. פעמים 1000 $, או 80 $.

ריבית כולל רוב העלויות

כאשר אתה לוקח הלוואה, עם זאת, יש עלויות מעבר הריבית הנומינלית, ואת אלה יש לחשוף עבור המלווה כדי לקיים את חוק הפדרלי אמת בהשאלה. על פי אתר האינטרנט של Nolo, עלויות ההלוואה עשויות לכלול עמלת הלוואה, דמי הנחה, נקודות, דמי משכנתא, דמי מס / שירות שיטפון עבור חיי ההלוואה, עמלת ההנחה, פרמיות בגין חיי אשראי חובה או ביטוח נכות, משכנתא חובה דמי ביטוח, דמי נעילה או התחייבות, עמלות יישום, שכר טרחת עורך דין ודמי עמלה או סגירה.

בפועל, כמה לווים נפגעו עם כל ההאשמות האלה. אבל רוב הלווים יהיה לפחות אחד ולעתים קרובות כמה מהם. חיובים אלה מתווספים הלוואה $ 1,000 שלך, ומאותו רגע ואילך תשלם ריבית על הסכום העיקרי ואת החיובים הנוספים.

אם החיובים מוסיפים עוד 60 $ להלוואה, אז עלות ההלוואה לשנה הראשונה היא 140 $ ו- APR, הכולל את העלויות הללו בחישוב הריבית, הוא 14% (140 חלקי 1,000).

קביעת אפריל

דרך פשוטה יחסית של חישוב אפריל על הלוואה היא להוסיף הן את דמי הריבית יחד, ולאחר מכן לחלק את הסכום הממומן. כדי להפוך את הנוסחה workable כאשר תקופת ההלוואה היא פחות או יותר משנה אחת, לחלק את התוצאה שלך על ידי מספר ימי ההלוואה שניתנו על ניירות ההלוואות שלך (נקרא בדרך כלל התנאי), ואז להכפיל ידי 365, מספר הימים בשנה.

ברוב המקרים, עם זאת, אתה תהיה ביצוע תשלומים תקופתיים של ריבית הקרן על פני ההלוואה. זה מסבך את החישוב של אפריל, אבל למרבה המזל יש הרבה מחשבונים APR מקוון זמין - מחשבון מחשבון מרק של אפריל, למשל - כי לבקש ממך קצת מידע בסיסי על ההלוואה שלך, ואז לחשב את אפריל בשבילך.

מחשבון מחשבון מרק של אפריל מבקש ממך להזין את סכום ההלוואה, הריבית הנומינלית, תקופת ההרכבה של ההלוואה (כמה פעמים המלווה מחשבת את הריבית על יתרת הקרן שלא שולמו), המספר הכולל של תשלומים, תדירות התשלומים כל העמלות והעלויות, לרבות סכומים מראש.

לדוגמה, אומרים את הריבית הנומינלית על 30 שנה, 200.000 $ משכנתא ההלוואה היא 4.125 אחוזים. נניח כי משאיל compounds את הריבית פעם בחודש, כי אתה מבצע תשלומים חודשיים וכי דמי ההלוואה הכולל $ 3,200 - אף אחד מהם חיובים מראש. חיבור נתונים אלה לתוך המחשבון פלטי אפר של 4.258 אחוזים, לא 4.125. אפריל היא דרך מציאותית יותר להסתכל על העלות של הלוואה.