קונה ביטוח היזהרו: 7 טעויות קלאסי

הביטוח אמור לספק הגנה פיננסית וביטחון, אבל הצרכנים לבצע מגוון של טעויות שעלולות לערער את הכיסוי שלהם, משאירים אותם חשופים להרס פיננסי.

כאשר יש לך תאונת דרכים, כמו הנהג של זה מיני קופר עשה בלונדון בשנת 2011, אתה רוצה את הביטוח שלך לעשות מה שאתה משלם עבור - לתת לך כיסוי טוב.

רק בגלל שרכשת את מדיניות הבית לא אומר הבית שלך מוגן, אמר ג 'יימס ברלינר, נשיא סוכני ביטוח מקצועי של קונטיקט.

"הסיבה לכך שאתה קונה ביטוח היא כל כך כאשר אתה עומד ברך עמוק באפר רטוב יש לך כיסוי", אמר ברלינר, חתם רכוש & חיתום נפגע שהוא נשיא ברלינר גלפנד & Co. בע"מ של ברידג'פורט, קונטיקט. "אבל יכול להיות כיסוי עדין אנשים להחמיץ כי יכול להיות השפעה דרמטית על התביעות שלהם התביעות.מדיניות עשוי לבוא יפה מבריק תיקיות מבריק, אבל זה לא אומר הרבה אחרי שריפה."

בעת תביעה, אם יש לך מספר חברות מעורב הם ינסו לדחוף אחריות על אחד את השני. אתה מקבל חברות הביטוח נלחמים נגד זה במקום לשרת אותך.

ג'ון מאייר, נשיא Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth ניהול

קניית מבוסס רק על מחיר

לדברי קית 'סבינו, נשיא סוכני הביטוח המקצועי של ניו-ג'רזי ומנהל התפעול הראשי של WRG, חברת הביטוח האזורית בהאווה, אומר כי השימוש במחיר כגורם היחיד בקניית פוליסת ביטוח הוא הטעות הגדולה והנפוצה ביותר,, ניו ג'רזי.

כאשר מישהו אומר את הדבר היחיד שאכפת להם הוא המחיר, זה אומר סוכן הביטוח שהם לא אכפת כיסוי.

"לפעמים החברות נמצאות בתוך כמה דולרים זה מזה, אבל הכיסויים הם שונים באופן משמעותי", אמר סאבינו. "נדבר עם לקוחות ואומר," תמורת 15 דולר נוספים אתה יכול לקבל את זה. " וכמעט כל הזמן הם אומרים שהם היו בילו את 15 $."

קניית ביטוח המבוססת על עלות יכולה להיות השלכות הרות אסון, אמר ג 'ון מאייר, מתכנן פיננסי מוסמך שהוא נשיא ומנהל השקעות של בוקרמן, Grafstrom & Mayer Wealth ניהול של בלומינגטון, מינסוטה.

"רוב האנשים אומרים, 'אני רוצה את הדבר הזול ביותר שאני יכול להשיג'. והם שוכחים לשאול על דברים קטנים כמו ביטוח המבול וגניבת זהות או מה קורה אם המכונית מונעת על ידי הבן שלהם מכה מישהו כי שכחתי לשים אותו על המדיניות."

לדעת את סוג הכיסוי יהיה עליך, כך שאתה לא בסיס ביטוח ההחלטות שלך רק על מחיר.

לאחר כיסוי עם מספר ספקים

אנשים קונים את העסקאות הטובות ביותר, מה שעשוי להיות שיש שלושה או ארבעה ספקים שונים, אחד עבור ביטוח רכב, אחד עבור כיסוי הבית ואחד עבור מדיניות החיים, אמר מאייר. מה שאנשים רבים אינם מבינים הוא כי חברות הביטוח מציעות הנחות עמוקות אם אנשים קונים את כל הכיסוי שלהם איתם. זה יכול גם למנוע בעיות עתידיות.

"בזמן תביעה, אם יש לך כמה חברות מעורב הם ינסו לדחוף אחריות על אחד את השני," אמר מאייר. "אתה תביא חברות ביטוח נלחמות זו בזו במקום לשרת אותך."

הבטחת ערך הבית במקום לבנות מחדש את העלות

בית בשווי 200 אלף דולר עשוי לעלות 500 אלף דולר לבנייה מחדש, כך שאין זה הגיוני שמישהו יקנה ביטוח על פי שווי הבית, אמר ברלינר.

"אם אתה בעל בית באזור נחמד זה יהיה שווה יותר מאשר בית באזור מחורבן, אבל הסיכויים הם עולים אותו כדי לבנות מחדש", אמר ברלינר."אנשים צריכים לזכור כי פעמים רבות את שווי השוק של הבית שלהם הוא עדיין כנראה פחות ממה זה יעלה לבנות מחדש."

לבטח את הבית שלך עבור מה זה יעלה לבנות מחדש ולא רק את ערכו.

אין הגנה על נהגים לא מבוטחים

אדם שנפגע בתאונה שנגרם על ידי נהג לא מבוטח עלול לגרום לשלושה סוגים של הפסדים: רפואי, אשר מכוסה על ידי ביטוח בריאות; אובדן הכנסה, אשר מכוסה על ידי ביטוח נכות; ואת הכאב והסבל, אשר אינו מכוסה על ידי הביטוח והוא יכול להיות רק התאושש על ידי תביעה את האחראי, אמר ברלינר.

הוא נזכר במקרה שבו אישה הפכה משותקת לאחר תאונה. היא ובעלה - לקוחותיו של ברלינר - נאלצו להרחיב כל דלת בבית, להציב רמפות, בריכת הברכיים לאימון ומעלית כדי להגיע לקומה השנייה. "אף אחד מזה לא מכוסה על ידי בריאות או נכות," הוא אמר.

לאחר כיסוי ביטוח לא מבוטח אומר שאם האדם גורם תאונה אינה מבוטחים, מדיניות מבוטחים שלך משלם לך על אותו אדם, בדרך כלל לאחר הגשת תביעה, אמר ברלינר. לדוגמה, הקורבן של תאונה חייב לתבוע את הצד המבוטח אשם, לאחר מכן בית המשפט הופך פסק דין המציין נזקים כספיים. המבטח של הקורבן ואז משלם לו את הסכום שהוזמן על ידי בית המשפט באמצעות סעיף ביטוח של הקורבן לא מבוטח.

"אז זה הסיקור שאתה קונה לעצמך, "אמר ברלינר.

לא עובד עם סוכן עצמאי

סוכנים עצמאיים מייצגים ספקי ביטוח רבים, אשר נותן ללקוחות שלהם מגוון רחב יותר של אפשרויות, אמר ברלינר. הם גם מספקים גמישות רבה יותר. אם בעל הפוליסה אוהב את הסוכן שלה אבל הוא לא מרוצה עם המוביל, היא עשויה פשוט לבקש מהסוכן שלה למצוא מבטח חדש. זה לא אפשרי עם סוכנים המייצגים רק נושא אחד.

סוכנים עצמאיים נוטים להיות מושקעים יותר בקרב לקוחותיהם מאשר סוכנים למבטחים גדולים, אמר ברלינר.

"סוכנים עצמאיים נוטים יותר לשמור על האינטרסים של הלקוחות שלהם קודם כי השמות שלהם הם מקומיים", אמר. "בחר מישהו שנמצא בקהילה שלך, מישהו שבאמת דואג למוניטין שלהם, אם אני דואג למוניטין שלי, אני הולך לעשות את הדבר הנכון בקהילה שלי".

סוכנים המייצגים ספקים multiiple יכול לעזור למצוא את הכיסוי הנכון ואת המחיר הטוב ביותר.

אין הגנה על פקודות מקומיות

תארו לעצמכם שיש לכם בית בן 100 שנהרס בחלקו על ידי שריפה, אמר ברלינר. אתה מתכוון רק לבנות מחדש את חצי פגום, אבל העיר צעדים פנימה ואומר הבית שלך לא היה עד קוד בגלל הגיל שלה, אז עכשיו אתה צריך לבנות מחדש את המבנה כולו כדי לציית לפקודה המקומית. בתרחיש זה חברת הביטוח צפויה לומר כי היא לא משלמת עבור חצי ניזוק, אמר ברלינר.

"הם יגידו שהם מכסים אותך על ביטוח אש, לא בשביל מה שגורם לך להרוס את החצי השני, ומעל לכל זה, עכשיו העיר גורמת לך לבנות מחדש את הקוד, מה שהופך את הבית למקום נחמד יותר ממה שהיה לפניך תחילתה, פקודה וסיקור חוקי מגן עליך בגין הפסדים הנובעים מהפעלת חוקי הבניה ".

אי הימנעות מחריגים והגדרות

כאשר אנשים קונים ביטוח הם לעתים קרובות לא לקרוא את המדיניות כולה, אמר ברלינר. חלקים רבים עשויים להיות מסובכים, אבל שני זה צריך להיות לקריאה נגישים הדיוט הן החריגים והגדרות.

אי הכללות יכול להיות חשוב כאשר מדובר באחריות מקצועית.

"נניח שאתה יועץ עסקי, ואחד ההכללות הוא כל העסק ייעוץ שנעשו עבור תעשיית התעופה והחלל," אמר ברלינר. "טוב, 40% מהעבודה שלך היא לתעשיית התעופה והחלל, זה לא טוב, אבל הסוכן שלך יגיד, 'לא סיפרתי לך כי לא שאלת אותי'."

ההגדרות הן קריטיות גם לבעלי עסקים. באופן מסורתי, בביטוח מסחרי, רכוש פרטי מוגדר כרכוש בבעלות המבוטח. זה יכול לגרום לבעיות, למשל, אם אתה משלח מטענים ואת העבודה שלך מחייב אותך להתמודד עם רכוש הלקוחות שלך, אמר ברלינר.

"אתה רוצה את ההגדרה של הנכס העסקי להיות רכושך, המבוטח, וכל רכוש אחר שבבעלותך אשר אתה אחראי מבחינה משפטית", אמר. "יש יותר כיסוי ניתנה נלקח בהגדרות והדרה."

מלכ"ר ללא מטרות רווח

חשוב לדעת כיצד מדיניות הבית שלך יכסה את עבודת ההתנדבות שלך.

אנשים שמשרתים כמתנדבים בלוחות ללא כוונת רווח חייבים לוודא כי הם מכוסים בצורה נאותה תחת ביטוח הבית שלהם, מייעץ ג 'ון מאייר, מתכנן פיננסי מוסמך שהוא נשיא ומנהל ההשקעות של בוקרמן, גראפסטרום & Mayer Wealth ניהול, מבוסס בלומינגטון, מינסוטה. רוב הפוליסות לספק קצת כיסוי, אבל יש פרצות.

"כמתכנן פיננסי, אם אני משרת על לוח בהיבט שבו אני נותן ייעוץ פיננסי, בעלי הבית (ביטוח) יכולים להגיד שזה פעילות מקצועית כי אתה נותן ייעוץ מקצועי בקריירה שאתה מתאים," מאיר אמר. "אז עכשיו הם רוצים את מדיניות השגיאות והמחדלים שלי כדי להרים את זה, אבל הטעויות והשמטות שלי אומר שאני עושה את זה כאזרח פרטי אז זה צריך להיות הבית שלך."

אנשים בדרך כלל לא חושבים על אחריות כאשר הם מצטרפים מועצת המנהלים של הכנסייה שלהם, אבל כל האנשים ששירתו בלוחות ללא כוונת רווח והצביעו לתת ברני Madoff לנהל את כספם תבעו, אמר מאייר.

"אתה רוצה לוודא כי העסק שלך ללא מטרות רווח מכוסה על הבית שלך (ביטוח) או מדיניות המטריה, אז אם אתה מקבל תביעה מישהו משלם את הצעת החוק שלך", אמר מאייר. "התבקשתי להצטרף לועדת ההשקעות של הארכיבישוף המקומי שלי, וישבתי בטלפון כמה שעות כדי לברר איפה הסיקור שלי".