האם אני יכול להגדיל את קו הון עצמי הביתה גבול האשראי?

הון עצמי הביתה קווי אשראי לספק לווים עם אשראי מסתובבת שעובד באופן דומה כרטיס אשראי. HELOCs הם מוצרי משכנתאות כי בנקים רבים איגודי אשראי מציעים כמו הלוואות משכנתא ראשונה או שניה. אנשים יכולים להגדיל את גבולות HELOC או על ידי הגשת בקשה לשינוי הלוואה שינוי או על ידי לשלם את הקו הקיים ולהחליפו עם אחד חדש, גדול יותר.

מסגרת זמן

רוב המלווים אינם מאפשרים ללווים להגדיל HELOC בתוך 12 חודשים של הקמת ההלוואה. הבנקים בדרך כלל צריך 30 ימים כדי לעבד יישומים HELOC ומגדיל את הקו. בגלל שהבנקים שומרים על HELOCs כהלוואות לפורטפוליו, תהליך החיתום לוקח פחות זמן מאשר במשכנתאות קונבנציונליות, שבהן נדרשים תנאים נוספים כדי לעמוד בדרישות המשקיעים למשכנתאות שקונים את ההלוואות מהבנקים.

גודל

הבנקים משתמשים בחובות חוב להכנסה ומלוות לערך כדי לקבוע את גודלו של HELOCs. רוב הבנקים מאפשרים ללווים יש רמות חוב שווים 50 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלהם. הבנקים לחשב תשלומים HELOC למטרות חיתום על ידי הכפלת סכום קו של 1.2 אחוזים. כמה בנקים משתמשים בהערכות אלקטרוניות כדי לקבוע את ערכי הבתים, אך בדרך כלל הבנקים מזמינים הערכה מלאה של בית לפני כתיבת הלוואה. ההנחיות המקסימליות של LTV משתנות אך הן נע בין 60 ל -90 אחוזים.

יתרונות

הלוואות עם בטחונות בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר מאשר Unsecured הלוואות כי המלווים יש recourse במקרה של ברירת המחדל הלווה. HELOCs הם חסכוניים יותר עבור פרויקטים גדולים יותר מאשר כרטיסי אשראי. בנוסף, שירות מס הכנסה מאפשר לאנשים בסוגריים מסוימים הכנסה לנכות תשלומי ריבית משכנתא מן ההכנסה החייבת שלהם. חיסכון מס לעשות HELOCs יותר אטרקטיבי מאשר סוגים אחרים הלוואה כגון הלוואות רכב שאין להם הטבות מס.

שיקולים

כאשר אתה מגדיל HELOC, הריבית שלך עבור כל יתרות עתידיות שינויים מהשיעור הישן שלך לשיעור הציע בזמן העלייה. סכומי הקו העולים על 80% מערכו של הבית הם בעלי שיעור גבוה יותר מאשר הלוואות עם יחס נמוך יותר של הלוואה לערך.

אם יש לך איזון קיים על HELOC, אתה ממשיך לשלם את שיעור בתוקף בזמן השתמשת את הכסף. מנות קצב קבוע של הקו שלך לא מבוצעות על ידי הגדלת שורה, או.

אזהרה

רוב HELOCs יש להגדיר שיעורי בשולי מסוים לשיעור ראש הממשלה בארה"ב. שער הריבית נותר בשולי של 3 אחוזים מעל שער הפדרלי. ועדת השוק הפתוח הפדראלי צריכה להיפגש לפחות ארבע פעמים בשנה, אך בדרך כלל נפגשים לפחות שמונה פעמים בשנה, והם יכולים לשנות את הריבית במהלך הפגישות שלהם. לא את שיעור הפדרלי ואת שיעור ראשוני יש תקרה ואף על פי רוב HELOCs לעשות, רוב יש שיעור מקסימלי של 20 אחוזים.