מהו הלוואה טובה יחס ערך?

יחס ההלוואה-ערך משווה את סכום הבקשה הלוואה חדשה או יתרת משכנתא קיימת במחיר הרכישה או הערך המוערך של בית. בין אם אתה מתמודד עם משכנתא חדשה או מצב refinance הביתה, יחס LTV נמוך יותר טוב גם לך וגם המלווה שלך. עם זאת, במצבים מסוימים, מה שנחשב "טוב" עשוי להיות שונה באופן משמעותי ממה נחשב מקובל.

הבנת LTV

הנוסחה לחישוב LTV משתנה בהתאם אם אתה מתמודד עם משכנתא חדשה או למחזר הביתה.

• לקבלת משכנתא חדשה, לחלק את סכום הבקשה הלוואה לאחר הפחתת את מקדמה על ידי הנמוך של מחיר הרכישה או הערך המוערך של הבית. לדוגמה, אם הבקשה הלוואה היא 200,000 $ ואת הבית יש ערך מוערך של $ 250,000, LTV הוא 200,000 $ / $ 250,000 או 80 אחוזים.
• עבור למחזר, לחלק את יתרת ההלוואה יוצאת דופן לפי הערך של הבית שלך. לדוגמה, אם אתה כרגע חייב 75,000 $ על הבית בשווי של 200,000 $, יחס LTV הוא 75,000 $ / 200,000 $ או 37.5%.

LTV לעומת הון עצמי

לפעמים זה יכול להיות קל יותר להבין מדוע LTV נמוך תמיד טוב יותר על ידי כולל המונח המכונה " הון עצמי "בשיחה, LTV וההון הם הניגודים המדויקים של כל אחד.הון מתייחס לאחוז של הבית שלך כי אתה הבעלים.לדוגמה, אם LTV שלך הוא 80 אחוז, אתה בעצם 20 אחוזים של הבית.לדוגמה, אם LTV הוא 37.5 אחוזים, אתה הבעלים של 62.5 אחוזים של הבית שלך.

משאיל בדרך כלל ישקול יישום הלוואה חדשה או refinance עם LTV נמוך כמו פחות מסוכן כי יש לך הון עצמי יותר בבית שלך ולכן הם פחות סיכוי ברירת המחדל על ההלוואה. בשילוב עם גורמים אחרים, כגון ההכנסה שלך, ההוצאות החודשיות ניקוד האשראי, נמוך LTV לעתים קרובות תורמת ריבית נמוכה יותר.

הלוואות LTV ורכישות

עם הלוואה קונבנציונאלי הרכישה, LTV של 80% לפחות עונה על הסטנדרט ה"טוב ". זהו הסמן משום משאיל לא יחייב אותך לרכוש ביטוח משכנתא פרטית עם LTV של 80 אחוזים או פחות.

עם ההלוואה הפדרלית רשות השיכון, LTV של עד 96.5 אחוזים עונה על הסטנדרט "טוב". הלוואות FHA לא באים עם דרישה PMI, ללא קשר LTV.

עם כמה תוכניות ערבות ההלוואה, כולל USDA הלוואות כפריים הביתה מחלקת הלוואות לענייני של ותיקים, LTV של עד 100 אחוזים עונה על תקן "טוב", כי אלה תוכניות ערבות ההלוואה לא דורשים מקדמה. בדיוק כמו עם הלוואה FHA, הם גם לא דורשים ביטוח משכנתא פרטית.

הלוואות LTV ו Refinance

אלא אם כן אתה מבקש לקבל במזומן מחוץ למחזר, לא יכול להיות דבר כזה כמו "טוב" או "רע" LTV כאן. למרות הבית הפדרלי Affordable Refinance Program דורש LTV של לפחות 80 אחוזים, רבים אחרים refinance ההלוואות אינם כוללים LTV כגורם הזכאות. זה מועיל במיוחד אם יש לך הון קטן בבית שלך או הם "הפוך" למטה, כלומר את האיזון הנוכחי של המשכנתא הקיימת שלך הוא גבוה יותר מאשר את הערך של הבית שלך.

עבור refinance במזומן החוצה, טוב LTV יכול להיות גבוה ככל 90 אחוזים, בהתאם ההלוואה.