תוכן עניינים:
משכנתא מאפשרת למישהו לממן את רכישת הבית עם קרנות לווה מבנק או משאיל אחר. לאחר חתימת הניירת, התשלומים החודשיים מתממשים, עם שיעור ריבית קבוע או משתנה על סכום הקרן הנותר. אם הלווה מוצא תשלומים גדל יותר ויותר קשה לעשות, הוא עשוי להיות מסוגל לשנות את תנאי ההלוואה עם משאיל. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות הסדר איזון נדחה.
שינוי הלוואה
לווה בצרות פיננסיות הוא חדשות רעות עבור משאיל משאיל. הבנקים וחברות שירות המשכנתא רוצה להימנע עיקול תהליך, אשר לוקח זמן ובדרך כלל התוצאות בחלק ההלוואה המקורית להיות שנמחקו כהפסד. כדי למנוע מחדל ו טרפה, משאיל עשוי להציע - שינוי הלוואה המקטינה את התשלומים החודשיים על ידי הפחתת הריבית, הארכת תקופת ההלוואה או דחיית תשלום חלק מהקרן.
הנחיות הזכאות
שינוי הלוואה אינו זהה refinancing, שבו הלווה חוזים הלוואה חדשה. שינוי פירושו בעצם הפחתת התשלום החודשי לסכום בר השגה עבור הלווה. כל משאיל יש קבוצה של הנחיות כדי להחליט על זכאות של לווה. ברוב המקרים, הבית לא יכול להיות עיקול, ועל הלווה חייב לעמוד בפני כמה מצוקה כלכלית, כגון אבטלה או חשבונות רפואיים תלולים.
תוכנית הפדרציה הביתית הפדרלית של הממשלה הפדראלית קובעת הנחיות ספציפיות יותר: הבית חייב להיות בבעלות הבעלים; המשכנתא חייבת להיות סגורה לפני 2009; הלווה חייב להיות מספיק הכנסה כדי להתמודד עם תשלום שונה; ואת היתרה, עבור יחידה אחת למשפחה, לא יכול להיות יותר מ 729,750 $.
חישוב תשלומים
לאחר לווה זכאי, הגישה הרגילה היא לחשב את שלו הכנסה חודשית ברוטו, ולאחר מכן להחיל אחוז סביר של הכנסה כי תשלום המשכנתא. שינוי הלוואה נקבע ב 35 אחוזים, למשל, ידרוש תשלום של 700 $ אם הלווה הוא מרוויח 2,000 $ לחודש. שינוי איזון נדחה ימשיך לקחת את תשלומי הריבית במלואם תוך הקפדה על חלק מהקרן עד למועד פקיעת השינוי או שההלוואה תגיע לסוף תקופת כהונתה, כאשר היתרה הנדחית - ללא ריבית - תיפגע תשלום בלון. לווה זה גם חייב לבצע את יתרת תשלום נדחה אם ההלוואה refinanced או את הבית נמכר.
שיטות שינוי אחרות
שינוי הלוואה באמצעות קרן נדחית ידוע גם בשם forebearance. זה נפוץ יותר סליחה, שבו המלווה פשוט מפחית את יתרת הקרן ללא ציפייה לפרעון. על פי ההנחיות של תוכנית שינוי ביתי משתלם, המלווים המלווים - המגובים במימון מאוצר ארה"ב - חייבים לקבוע יעד של 31% מההכנסה החודשית ברוטו עבור לווים בעייתיים, ולבצע שורה של צעדים כדי להגיע למספר זה. הצעד הראשון הוא הפחתת הריבית עד לרצפה של 2%; השני הוא הארכת תקופת ההלוואה עד 40 שנים. אם התשלום החודשי עדיין נשאר מעל לרמה של 31 אחוזים, המלווה אז רשאי לדחות את הקרן או לסלוח על חלק ההלוואה.