תוכן עניינים:
קניית בית עם אשראי רע יכול להיות קשה, אבל זה אפשרי בעזרתו של מנהל הדיור הפדרלי וכמה צעדים יזום כדי לשפר את האשראי. קונים פוטנציאליים עם בעיות אשראי צריך להתמקד לשלם את חובות רעים וחסכון כסף עבור מקדמה.
ציונים אשראי נדרש
כדי להעפיל למשכנתא קונבנציונאלי באמצעות משאיל פרטי, אתה בדרך כלל צריך ניקוד האשראי של FICO של לפחות 650. מספר זה הוא גמיש תלוי במספר משתנים, אבל ציון של 620 בדרך כלל מתפקד כרצפה קשה עבור לווים. Fannie Mae, תאגיד מגובה הפדרלי, המממן ניירות ערך מגובי משכנתאות, לא יקבל הלוואות ללווים עם ציונים מתחת לסכום זה, מה שמקשה מאוד על אותם לווים להיות זכאים.
עם זאת, לווים פוטנציאליים עם ציונים נמוכים מ 620 עדיין עשויים להעפיל הלוואות בנסיבות מיוחדות או באמצעות רשות השיכון הפדרלי. Tהוא FHA הגב הלוואות ללווים עם ציון האשראי המינימלי של 580. קונים עם ציונים האשראי על פני רמה זו יכולים להעפיל הלוואות הביתה עם מקדמות נמוך כמו 3.5 אחוזים. קונים עם ציונים תחת 580 עדיין יכול להעפיל משכנתאות בנסיבות מסוימות, אבל הם חייבים לספק תשלומים של לפחות 10 אחוזים.
קריטריונים אחרים
ניקוד האשראי שלך אינו הגורם היחיד בקביעת זכאותך הלוואה הביתה. כמה משתנים אחרים יכולים לאפשר להעפיל הלוואה עם אשראי גרועה - או לעשות את זה בלתי אפשרי ללוות אפילו עם אשראי טוב:
- יחס החוב להכנסה: לעתים קרובות מקוצר כמו DTI, נמוך יחס זה הוא טוב יותר הסיכוי שלך להעפיל משכנתא.
- היסטוריה תעסוקתית: המלווים לראות אנשים שינוי משרות לעתים קרובות כסיכון גבוה. ככל שאתה כבר עם המעסיק הנוכחי שלך, את הסיכויים שלך טוב יותר.
- מצב חשבון: אם יש לך חשבונות עבריין או חשבונות אוסף, הסיכויים שלך במוקדמות הלוואה הם רזה מאוד גם אם ניקוד האשראי שלך הוא בסדר. A סטודנט הלוואה בחשבון עבריין, למשל, באופן אוטומטי פוסלת אותך על הלוואות FHA.
- מקדמה: גדול יותר את התשלום למטה אתה יכול לעשות, טוב יותר את הסיכויים של הבטחת הלוואה.
שיפור הסיכויים שלך
אם יש לך אשראי ירודה ואתה רוצה לקנות בית, ישנם מספר צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלך במוקדמות עבור משכנתא.
ראשית, להגיע עד מהירות עם כל החשבונות מצטיינים. להשיג עותק חינם של דו"ח האשראי שלך ליצור קשר עם מישהו למי אתה חייב כסף כדי ליישב את החשבון. תשלום חשבון באוסף לא תסיר את הסימן השחור מדוח האשראי שלך, אבל הדו"ח ישקף כי החוב הוא התיישב.
שנית, להפחית את DTI שלך על ידי משלם את כל החובות הבולטים מהר ככל האפשר. אם יש לך 10,000 $ חוב כרטיס האשראי ואתה עושה $ 50,000 בשנה, היחס הנוכחי שלך הוא 0.2. אם אתה משלם חצי החוב, אתה יכול להפחית את היחס שלך ל 0.1.
שלישית, לחסוך כסף עבור תשלום גדול יותר למטה. המינימום מקדמה תחת כללי FHA הוא 3.5 אחוזים, אבל אם האשראי שלך הוא רע, אתה רוצה לשמור הרבה יותר מזה. המטרה היא למשוך יחד מספיק מזומנים עבור תשלום 20 אחוז למטה.