ריבית שנצברה לעומת ריבית מהוונת

המלווים להרוויח כסף על הלוואות על ידי לחייב את הריבית על סמך כמה איזון יש לך וכמה זמן אתה לוקח כדי להחזיר אותו. ככל שהאיזון שלך גדול יותר אתה לוקח לפרוע אותו, יותר זה יעלה ריבית. הבנת הריבית שנצברה ומהוונת יעזור לך לפתח אסטרטגיה לפירעון ההלוואה שלך במחיר הנמוך ביותר האפשרי.

ריבית שנצברה

הריבית שנצברה היא סכום הכסף שאתה חייב על ההלוואה שלך על בסיס הריבית וכמה זמן עבר מאז התשלום האחרון שלך. חישוב הריבית שנצברה על ידי חלוקת הריבית השנתית שלך על ידי 365 והכפלת אותו על ידי היתרה שלך ואת מספר הימים מאז התשלום האחרון שלך. לדוגמה, אם המלווה שלך גובה 9% ריבית שנתית, היתרה שלך היא 13,000 $, וזה היה 30 יום מאז התשלום האחרון שלך, הריבית המצטברת שלך היא 0.09 / 365 x $ 13,000 x 30, שהוא 96.16 $.

תשלום או עיכוב ריבית

המלווים בדרך כלל דורשים לווים לשלם ריבית שנצברו על בסיס חודשי. בכל פעם שאתה שולח תשלום, המלווה מחשבת את הריבית שנצברה ביום התשלום מגיע ומחיל את הסכום של התשלום שלך לריבית. החלק הנותר של התשלום הולך לכיוון הפחתת סכום היתרה שלך. עם זאת, במצבים מסוימים, המלווים מאפשרים ללווים לעכב את תשלומי הריבית, ובמקרה זה, הריבית ממשיכה לצבור במשך חודשים או שנים ללא תשלום.

ריבית שהוונה

אם המלווה מוסיף את הריבית שנצברה על היתרה כי הלווה חייב, זה נקרא capitalizing הריבית. חיובי הריבית העתידיים מבוססים על מאזן חדש זה, הכולל את הריבית שנצברה בעבר. נוהג זה הוא הנפוץ ביותר שבוצעו על ידי המלווים הלוואה סטודנט. עם סוגים רבים של הלוואות לסטודנטים, לווים מותר לדחות תשלומים בזמן שהם בבית הספר או לסבול קשיים כלכליים. עם זאת, הריבית עדיין צוברת במהלך תקופה זו, אלא אם כן הממשלה הפדרלית מסבסדת את ההלוואה על ידי תשלום הריבית שנצברה. כאשר הלווה נכנס תקופת החזר תשלום, המלווה capitalizes כל הריבית שנצברה שלא שולמו ומשתמשת איזון גבוה יותר כדי לחשב את סכומי התשלום החודשי חיובי הריבית בעתיד.

אסטרטגיה

אם בכלל אפשרי, אתה צריך לשלם את כל הריבית שנצברה לפני המלווה capitalizes אותו. לאחר הריבית הוא מהוון, העלות החודשית שלך לשאת את החוב פתאום עולה. אתה הכי טוב אם אתה משלם את הריבית על בסיס קבוע כפי שהוא צובר. אפשרות נוספת היא לבצע תשלום גדול אחד או יותר רק לפני שהריבית שנצברה מהוונת כדי לשלם את הסכום הגבוה ביותר האפשרי.

דוגמא

תגיד שיש לך הלוואה לסטודנט עבור $ 10,000 כי כבר צובר ריבית בשיעור שנתי של 6.8 אחוזים במשך ארבע שנים בזמן שאתה בבית הספר. הריבית שנצברה לאחר 4 שנים הינה 2,720 דולר, או כ -1.86 דולר ליום. לאחר הריבית הוא מהוון ואת היתרה שלך היא 12,720 $, הריבית מתחילה לצבור בקצב של כ 2.37 $ ליום. על תוכנית תשלום סטנדרטי 10 שנה, התשלום החודשי שלך הוא 31.30 $ לחודש יותר עם ריבית מהוון מאשר זה היה אם היית משלם את הריבית שנצברה לפני שהוא מהוון. אתה תשלם סך של 3,756 $ יותר מ -10 שנים, כי אתה יכול היה להימנע על ידי תשלום של 2,720 $ של הריבית שנצברו לפני זה היה באותיות רישיות, עבור חיסכון של קצת יותר מ -1,000 דולר.