תוכן עניינים:
אין חוק שמונע ממך לפדות את 401 שלך (k) מוקדם, אבל יש מסים ועונשים שנועדו לגרום לך לשקול את ההשלכות של לעשות זאת. לקיחת כספים מן הפרישה שלך מוקדם התוכנית עשויה לעזור לך לשלם את החשבונות שלך היום, אבל זה יכול להוביל פרישה רזה מחר. כתוצאה מכך, אתה תשלם מחיר כבד עבור נסיגה מוקדמת.
מחיר גבוה עבור cashing החוצה
אם אתה במזומן מתוך 401 שלך (k) לפני שאתה פונה 59 1/2, מנהל התוכנית שלך ימנע 20 אחוז מהכספים לשלם את הצעת המס הצפויה שלך מס הכנסה. בנוסף, אלא אם אתה זכאי לחריג, אתה תשלם 10 אחוז עונש. זה יכול להפוך את התועלת הכספית הרבה פחות מהצפוי. נסיגה מוקדמת של $ 10,000, לדוגמה, תסתכם ב -2,000 דולר עבור מסים ותעלה לך 1,000 דולר בעונשים. זה משאיר לך רק 7,000 $ - ואולי פחות. הקרנות יחויבו כהכנסה רגילה, לכן אם שיעור המס שלך גבוה מ -20%, הסכום הנמנע לא יספיק לכיסוי שטר ה- IRS.
אפשרויות ללא עונש מוגבלת
כמה נסיגות מוקדמות מ 401 (k) s לא מגיעים עם עונש 10 אחוזים, אבל יוצאים מן הכלל הם מעטים. אם אתם סובלים ממוגבלות מלאה וקבועה, מותר לכם לנצל את כספכם מוקדם. אתה יכול גם להשתמש בכספי לשלם עבור הוצאות רפואיות unreimbursed כי יעלה על 7.5 אחוזים מההכנסה ברוטו מותאם שלך. מס הכנסה יכול לתפוס כספים אם הוא מקבל היטל, ואם זה עושה לך לפחות יהיה חסך לשלם את היטל 10 אחוז עבור הזכות. אם אתה עוזב או מסתיים מהעבודה שלך אחרי גיל 55, אתה יכול לעשות משיכות ללא עונש מ 401 (k) הקשורים לתפקיד. אנשי המילואים הצבאיים שנקראו לשירות פעיל גם יכולים לגשת לקרנות במצבים מסוימים. עם זאת, שלא כמו IRA, אתה לא יכול להשתמש בהם כדי לשלם עבור הוצאות ההשכלה הגבוהה או עבור מקדמה על הבית הראשון שלך.
401 (k) הלוואות
חלופה אחת לפדות את זה לוקח הלוואה מ 401 שלך (k). לא כל התוכניות מאפשרות להם, אבל אלה שעושים לעתים קרובות מאפשרים לך ללוות עד 50 אחוזים של יתרת הבטוחה שלך עד שאתה מכה את הסכום המקסימלי שהיא מאפשרת. עם זאת, אם לעזוב את העבודה שלך, אם ההפרדה היא מרצון או לא רצוני, האיזון בדרך כלל מגיע מיד. אם אתה לא משלם את היתרה בחזרה תוך פרק זמן מוגדר, סכום זה מטופל כהפצה ובכפוף לעונש 10 אחוז ומיסוי כהכנסה רגילה.
רווחים אבודים
בנוסף על העונש ואת השפעת המס, תוכל גם לאבד את הרווחים המורכבים אלה היו קרנות שנוצר עם הזמן, מה שאומר את יתרת הפרישה יסבלו בגלל הנסיגה המוקדמת. לדוגמה, מאמר באתר החדשות של US & World Report מציין שאם ילד בן 30 עם 10,000 $ בחשבון 401 (k) משאיר את הכסף בחשבון ללא תרומות נוספות, ערך החשבון יגדל ל -106,766 $ בגיל 65 אם היא מרוויחה 7% תשואה שנתית. אבל אם בעל החשבון מושך את הכסף בגיל 30, והוא בתוך 25% מס סוגר, הוא יקבל רק 6,500 $ לאחר מסים ועונשים.