תוכן עניינים:
אתה יכול לקנות או למחזר הביתה עם הלוואה שיקום קונבנציונאלי או הלוואה FHA 203 (k) הלוואה. מינהל הדיור הפדרלית מבטחת את תוכנית 203 (k), הגנה על המלווים אם ברירת המחדל. הלוואות קונבנציונאלי אינם מבוטחים הממשלה יכול לשמש עבור סוגים נוספים של תיקונים. הן FHA והן הלוואות גמילה קונבנציונאלי דורשים קבלנים מורשים לבצע תיקונים רכוש. הלוואות גמילה שונה הבנייה המסורתי הלוואות, כי אתה יכול להמיר הלוואה גמילה למימון קבוע לאחר שיפוץ.
קריטריונים אשראי
אם האשראי שלך הוא פחות כוכב, לבחור הלוואה 203 (k). המלווים FHA בדרך כלל דורשים ניקוד אשראי 640 אבל עשוי לאפשר ציונים נמוך כמו 600. ערבות הביטוח של FHA מאפשר גמישות רבה יותר בקביעת אשראי הקריטריונים.קונבנציונאלי המלווים בדרך כלל דורשים לפחות 680 עבור דף הבית של פאני של גמילה ההלוואה. לווים עם אשראי מעולה - ולפחות 740 ניקוד האשראי - לקבל את הריבית הטובה ביותר, אשר יכול לעשות הלוואה גמילה קונבנציונאלי זול יותר מאשר הלוואה גמילה FHA. באופן כללי, עם כל סוג של הלוואה, גבוה יותר את הציון האשראי, יותר אתה יכול לשאול יחסית את הערך של הבית.
גבולות הלוואה לערך
הלוואה לערך, או LTV, הוא יחס המתאר את הקשר בין סכום ההלוואה גמילה לבין הערך של הבית לאחר תיקונים נעשים. FHA יש את LTV הגבוהה ביותר מותר הלוואה גמילה ב 96.5 אחוזים, אשר דורש תשלום של 3.5 אחוזים למטה. על למחזר, אתה צריך 3.5 אחוזים הון כדי לעמוד בדרישה LTV. A Fannie HomeStyle הלוואה יש מעט פחות נדיב LTV ב 95 אחוזים, כלומר תצטרך לפחות 5 אחוזים למטה או 5 אחוזים הון על הלוואה refinance. גם 203 (k) ו HomeStyle רק היתר מוגבל למחזר מחוץ למחזר, המאפשרים שינוי בשיעורי הריבית ובתנאי ההלוואה, אך לא יוחזר מזומנים ללווה.
יחסי חוב להכנסה
תשלום הדיור שלך עבור FHA 203 (k) הלוואה לא יעלה על 31 אחוז מההכנסה החודשית ברוטו שלך. תשלום הדיור כולל קרן, ריבית, מסים וביטוח. שווי זה נקרא יחס חוב להכנסה, או DTI. תשלום הדיור שלך בתוספת תשלומי החוב החודשי גם לא יעלה על 43 אחוז מההכנסות ברוטו שלך. עם זאת, אלה הם הנחיות שנקבעו על ידי FHA. המלווה FHA באמצעות תוכנה חיתום אוטומטית כדי להעפיל לך עשוי לקבל יחס DTI גבוה - עד 55 אחוזים.
HomeStyle הלוואה לווים עם ציונים נמוכים האשראי יכול להיות DTI הכולל עד 36 אחוזים עד 45 אחוזים DTI עם ציונים גבוהים האשראי. יחס ה- LTV וסוג ההלוואה - שיעור קבוע או מתכוונן - משפיע גם על שתי השיטות המקובלות DTI.
תהליך בנייה
מפרטי עבודה והצעות מקבלנים מורשים קובעים את סכום השיפוץ שתקבל עם הלוואה 203 (k) או HomeStyle. חשבון נאמנות משופץ שהוקם עם סגירת מחזיק את הכספים במהלך הפרויקט. אתה מצייר כסף ולשלם עבור תיקונים כמו העבודה הושלמה ואושר על ידי המלווה. המלווה מבטיח כי כל מפרט העבודה הם נפגשו במועד בהתאם להצעות. ההלוואה 203 (k) עשוי לדרוש יועץ FHA שאושרו, אשר מבקר את הנכס, משלים דוח המפרט את היקף העבודה הדרוש מספק הערכה לפני שאתה מקבל את ההלוואה. היועץ גם בודק את העבודה הושלמה, כך שתוכל למשוך כספים לשלם הקבלנים לאחר הסגירה.