כיצד להסביר משכנתאות ARM

משכנתאות שיעור מתכוונן מורכבים יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה. הלוואות ARM כפופות לשינויים לאורך כל תקופת ההחזר. לכן, הם נחשבים מסוכן יותר, כי התשלומים שלך להגדיל עם הזמן.למרות הריבית ההתחלתית נמוכה המוצעים על ידי רוב הזרועות מפתה, לשאול המלווה שלך על התכונות של הזרוע שלך ולשאול את עצמך אם זה מתאים את המצב הפיננסי שלך.

הלוואה ARM נושאת ריבית ראשונית נמוכה, אבל השינויים בשיעור לאורך זמן. הקרדיט: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

תקופות ראשונות בריבית קבועה

אחד היתרונות העיקריים של ARM הוא הריבית הראשונית המהוונת שלה, שהיא בדרך כלל נמוכה מזו של הלוואה בריבית קבועה. שיעור הראשוני בדרך כלל נמשך שלוש, חמש, שבע או 10 שנים; זה ידוע בתור מבוא, טיזר או שיעור קבוע שיעור. עם זאת, אין לבלבל את השיעור הזמני הזמני של ארם עם ההלוואה המסורתית בריבית קבועה, בעלת שיעור קבוע, נעול, הנמשך לאורך חיי ההלוואה.

התאמות ותרגילי ARM

שער של ARM מתאים, או שינויים, כאשר שער הראשונית יפוג. את ARM יכול גם ברציפות להתאים לאחר מכן. לדוגמה, אם תקופת ההתייעלות הראשונית שלך נמשכת שלוש שנים ב- ARM של 30 שנה, הריבית שלך קבועה למשך שלוש שנים ועשויה להתאים מדי שנה למשך 27 השנים הנותרות. משמעות הדבר היא כי אם ההלוואה שלך משתנה מדי שנה לאחר ההתאמה הראשונה, התשלום שלך ישתנה 28 פעמים לפני ההלוואה הוא השתלם.

דוגמאות היברידיות

נשק ידוע גם בשם היברידיות בשל מרכיביו הכפולים:

• תקופת הריבית הקבועה הראשונית
• מספר השנים בין התאמות עוקבות.

Hybrids לבוא וריאציות רבות, בהתאם המלווה. לדוגמה, 5/1, 7/1 או 10/1 היברידיות להתאים לאחר 5, 7 ו -10 שנים, בהתאמה, וכל שנה לאחר מכן. אתה יכול אפילו למצוא כלאיים עם 2, 3- ו 5 שנים תקופות התאמות. לדוגמה, היברידית 7/2 יש התאמה ראשונה שלה בסימן 7 שנים משתנה כל שנתיים לאחר מכן.

אינדקסים, שוליים וכובעים

פעילות שוק ומלווים קובעים את המדד של ARM, שהוא רק מרכיב אחד של הריבית שלך. המלווה שלך עשוי להציע לך ARM עם אינדקס שנקבע על ידי הבנק הבינלאומי Interbank המוצע הדולר, או LIBOR, או את העלות של קרן אינדקס המכונה COFI. המלווים יכולים גם להגדיר אינדקסים משלהם עבור נשק.

המלווים להוסיף אחוז למדד, המכונה השוליים, לעלות עם הריבית שלך. השוליים משתנה על ידי המלווה אבל בדרך כלל נשאר אותו לאורך כל החיים של ההלוואה. זה מבוסס לעתים קרובות על ניקוד האשראי שלך. סכום המדד והמרווח שווה לסכום שלך - צמוד למדד.

כדי להבטיח שהתשלום שלך לא יעלה על סכום מסוים, המלווים עשויים להציב כובעים בהתאמות. מכסת ההסתגלות התקופתית מגבילה את גובה ההיערכות הראשונית. מכסה את החיים מגביל את הסכום זה יכול לשנות בסך הכל על החיים של ההלוואה שלך.

שאלות לשאול

על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, עליך לשאול את המלווה שלך סדרה של שאלות על מנת להבטיח שאתה מבין איך ARM שלך עובד, כולל אך לא מוגבל ל:

• כמה זמן נמשך שיעור ההנחה הראשוני?
• מה יהיה השיעור לאחר סיום תקופת ההיוון?
• באיזו תדירות השינוי ישתנה לאחר מכן?
• מהו המדד, השוליים והשיעור הנוכחי שלי?
• מה הם תעריפים ותשלומים?