מהו אפריל ממוצע עבור כרטיסי אשראי?

כרטיסי אשראי החוב הם חלק מהחיים המודרניים. עם זאת, כרטיסי אשראי כמעט תמיד יש ריבית גבוהה יותר מאשר כל צורה אחרת של חוב הצרכן צפוי להיתקל. הבנת כרטיס האשראי של הריבית, ומה אפריל של הכרטיס הוא למעשה, ולכן המפתח לכל צליל ניהול תוכנית הכסף.

תפיסות מוטעות

אי הבנה נפוצה עם כרטיסי אשראי היא כי שיעור אחוז שנתי (אפריל) היא הריבית בפועל מחויב על יתרת החוב של החשבון. זה לא נכון. כרטיס אשראי של אפריל הוא אומדן של מה הריבית תהיה או בעתיד הקרוב. בהתחשב בתנאים יציבים, אפריל הוא במקרה הטוב השתקפות חלקית של שיעור שנתי יעיל (EAR), אבל זה לא תמיד המקרה. תנאים לא יציבים עלולים לגרום ל - APR לשאת מעט דמיון למה שה - EAR יהיה בסוף שנת הכספים.

שיקולים

ההבדלים העיקריים בין EAR ו APR הם כפולה. ראשית, EAR אינו מוכר בדרך כלל כמושג משפטי, ובוודאי אינו מוכר ככזה במדינות שבהן כמעט כל חברות כרטיסי האשראי מבוססות (כגון דלאוור). שנית, EAR אינו כולל שינויים חד פעמיים, כגון Front-end או דמי איחור. הוא גם אינו כולל נסיבות יוצאות דופן, כגון אלה שעשויות לגרום לשינוי הריבית, כגון איחור בתשלום, העברת יתרות או הצעות מיוחדות.

מאפיינים

שיעורי הריבית של כרטיסי האשראי נקבעים בעיקר על ידי הריבית הנגבית על ידי הפדרל ריזרב, תחזיות המנפיק על האינפלציה העתידית, והערכת המנפיק את שווי האשראי של הלקוח. ריבית נמוכה, אינפלציה יציבה, היסטוריית אשראי טובה יכול שווה ריבית נמוכה על כרטיס אשראי. לדוגמה, אמריקאים רבים נהנו משיעורים בין 9 ל -12 אחוזים בסוף שנות התשעים, מה שמשקף את התנאים הכלכליים של אותה תקופה. אותם האמריקאים כיום סביר לקבל שיעורי של 15 עד 19 אחוזים על כרטיסי האשראי שלהם, בעיקר בשל תחזיות עתידיות על שיעורי ריבית גבוהים יותר האינפלציה.

אזהרה

כרטיס האשראי הריבית ואת תשלומי המינימום הם לעתים קרובות הבינו היטב, ואת זה כישלון להבין אותם עלולה לגרום משמעותי, crippling לטווח ארוך החוב. לדוגמה, בהנחה שיציבות יציבה וכל שאר התנאים יישארו ללא שינוי, אפר של 12.99% במהלך שנה של ריבית בריבית של שנה הוא זהה ל- EAR של 13.79%. המתמטיקה המעורבת בקביעת הנתונים האלה מורכבת. התוצאה היא כי התכנון לשלם את חובות כרטיס האשראי על ידי תשלומים קבועים הוא לעתים קרובות לקוי, כי במקרה של איזון גדול, ההבדל של 1.5 אחוזים עדיין יכול להוסיף עד מאות דולרים בשנה.

יתרונות

כרטיסי אשראי מציעים לצרכנים מקור אשראי מוכן. למרות שיעורי הריבית, אשר תמיד גבוהים יותר מאשר אלה המעורבים הלוואות בנקאיות, זה יכול לספק כלי שימושי עבור יחידים או משפחות המבקשים לגמור את החודש כאשר מתמודדים עם קשיים פיננסיים לטווח קצר. זה במיוחד המקרה בארצות הברית, שם יש שיעור נמוך מאוד של חיסכון אישי.