בעיות עם משכנתאות הפוך

משכנתא הפוכה מאפשרת לקשישים בגיל 62 ומעלה להקים משכנתא שמשלמת להם תשלום חודשי, המבוסס על כמות ההון העצמי בבית. על מנת להקים משכנתא הפוכה, הבית הוא בדרך כלל בבעלות חופשית וברורה של כל משכנתא או שעבודים אחרים. בסוף המונח משכנתא הפוכה, הכסף צריך להיות נפרעו - בדיוק כפי שזה היה במשכנתא המסורתית. החזר ניתן להשלים עם מותו של homeowner או כאשר הוא עוזב את הבית לצמיתות. בדרך כלל זה מטופל על ידי מכירת הבית באמצעות ההכנסות ממכירת לשלם את יתרת המשכנתא הפוכה. זה אולי נשמע כמו רעיון נהדר, אבל יש כמה מכשולים להפוך משכנתאות שאתה צריך להיות מודע.

בעיות עם משכנתאות הפוך

סיכונים פיננסיים

נטילת משכנתא הפוכה על הבית שלך יכול להיות מסוכן לבריאות הפיננסית שלך. ראשית, את דמי הקשורים בהקמת משכנתא הפוכה הם גבוהים. Upfront את העלויות ואת הריבית כי צובר על יתרת המשכנתא הפוכה בדרך כלל לא לשים את homeowner מראש, אלא מאחורי. לדוגמה, הלווה משכנתא טיפוסי מקבל כ 300 $ לחודש כמו תשלום המשכנתא הפוכה. הכסף המתקבל על ידי הלווה מורכב בריבית חודשית של כ 1 אחוז. בתקופה של 10 שנים, משמעות הדבר היא כי הלווה מקבל כ 36,000 $ בסך הכל, ואילו יתרת הסוף חייב סך קרוב ל 70,000 $. משמעות הדבר היא כי הלווה משלם כמעט כפול הסכום שהיא מקבלת.

תנאים והתניות מורכבים

משכנתא מסורתית יכול להיות קשה להבין, אבל משכנתאות לאחור נוטים להיות מורכבים עוד יותר ויש להם תנאים מבלבלים. כאשר הלווה משכנתא הפוכה אינו מבין לחלוטין את החובה הפיננסית הוא נכנס, זה יכול להזיק לו כלכלית ורגשית.

בעיה אחת היא כי כמה משכנתא הפוכה המלווים לא לחשוף את כל העלויות ואת דמי (מלפנים ועל גב הקצה) כי הלווה אחראי לשלם. לדוגמה, תביעה נבע קליפורניה משכנתא הפוכה המשכנתא כי הלקוחות שלה דמי הערכה משותפת, אשר באופן אוטומטי שילם את המלווה 50 אחוז הבעלות עניין ההפרש בין הערך הבסיסי של הבית, כאשר ההלוואה הוקמה ואת שווי השוק מוערך של הבית כאשר ההלוואה מסתיימת.

אחר משכנתא לאחור המלווים דורשים לווים לרכוש קצבה בנוסף להקמת משכנתא הפוכה. קצבה היא סוג של ביטוח, במקרה זה באמצעות הון עצמי בבית לשלם את תשלומי המשכנתא החודשי הפוכה ללווה. משמעות הדבר היא כי הלווה מחויב את העלות של הקצבה מיד עם הרכבה ריבית למרות קצבה היא לא בשל להתחיל לבצע תשלומים עבור תקופה מסוימת לאחר הקמתה.

לדוגמה, אם הקצבה הוקמה כדי להתחיל לשלם לאחר תקופה של שש שנים, אם הלווה מת לפני שש שנים תקופה הוא מעלה, את הנדל"ן של הלווה לא היה ליהנות הקצבה למרות הלווה כבר שילמו על כך במלואו.

עמלות אחרות

ישנם עמלות אחרות טעונה מראש על הקצה האחורי של משכנתא הפוכה, מה שעושה אותו אפילו יותר יקר סיכון. חלק מעמלות אלה כוללות דמי מקור, נקודות, פרמיות ביטוח משכנתא, עלויות סגירה, דמי שירות, הון עצמי משותף או עמלות "פדיון" ודמי ייסוף משותפים. לדוגמה, במקרה אחד נגד משכנתא הפוכה, נמצא כי 1,505 לווים נגבו עשרות אלפי דולרים בדמי הלוואה מנופח על ידי המלווה.

ייעוץ בטיחות

שירותי ייעוץ המוצעים על ידי כמה המלווים המספקים משכנתאות הפוכה אמורים להגן על הצרכן מלהיות קרע. הבעיה היא כי הייעוץ המוצע אינו מבוצע על ידי צד שלישי בלתי מוטה, אלא על ידי מדריכים המזוהים עם המלווים עצמם. ייעוץ אינו נדרש עבור כל משכנתא הפוכה או, אז רק אלה המלווים לבחור לספק את זה. זה יכול אומר כי כניסה בכירה לתוך משכנתא הפוכה לא יכול להבין את מה שהיא נכנסת כי היועץ לא יכול להיות שיתוף פרטים מלאים.

מלווים חסרי מצפון

השיכון & פיתוח עירוני (HUD) סוכנות מעריכה כי מאות קשישים ברחבי הארץ כבר מרומה על ידי המלווים חסרי מצפון וארגונים מציעים משכנתאות לאחור. על ידי ניצול של חוסר הידע של הצרכן והבנה של משכנתאות הפוכה, אלה ארגונים חסרי מצפון לקבל קשישים להסכים משכנתאות לאחור עם תנאים לא הוגנים, בלתי חוקיים מזיקים. לדוגמה, כמה קורבנות משכנתא הפוכה נגבו דמי עד 10 אחוזים של סכום ההלוואה שלהם עבור סוכן משכנתא הפוכה להיפגש איתם כאשר הם יכלו לקבל הפניה משכנתא הפוכה משוחרר מ HUD חינם.