היתרונות והחסרונות של קצבאות

קצבאות הן חוזים בין יחידים לבין חברות ביטוח חיים המאפשרים לאדם להמיר סכום חד פעמי לתוך חיים של תשלומים חודשיים. קצבה מיידית מאפשרת לך להמיר סכום חד פעמי לתשלומים חודשיים. לחלופין, קצבה נדחית מאפשרת לך לצבור נכסים באמצעות פרמיות חודשיות ועם הגיעו לגיל הפרישה, להמיר את הכסף לתוך זרם חיים של תשלומים חודשיים. קצבאות יכול להיות חלק מוצק של כל אסטרטגיה פרישה. עם זאת, ישנם מספר יתרונות וחסרונות הקשורים קצבאות שאתה צריך להיות מודע כאשר שוקלים לרכוש אחד.

Pro: תשלומים לכל החיים

אתה מקבל שיעור קבוע של תשואה עבור מספר מוגדר מראש של שנים. לדעת שתקבל סכום מסוים של כסף בכל חודש יכול לעזור לך לתכנן את כל ההתאמות אורח החיים הדרושים. מעבר לכך, חוזים קצבה מציעים גם שקט נפשי מסוים שמגיע עם ביטחון הידיעה תקבל כסף מדי חודש.

Pro: צבירת נכסים

קצבאות מאפשרות לך לצבור כמות ניכרת של נכסים באמצעות השקעות כגון חוב, הון, נדל"ן וקרנות נאמנות בשוק הכספים. חלק או כל הנכסים הללו ניתן למשוך לפני גיל הפרישה במקרה של מצוקה כלכלית (אם כי סביר להניח שיהיו השלכות מס). קרנות אלו ניתנות להשאלה גם על פי תנאי החוזה הקצבתי. עם המוות, המוטב או היורשים שלך עשויים לקבל את יתרת הנכסים בהתאם לתנאי החוזה או הרצון שלך.

Pro: ערבות מימון המדינה

רוב המדינות יש מימון במקום זה יכסה תביעות ביטוח, לפחות בחלקו, במקרה חברת ביטוח החיים שלך פושט רגל או אחרת היא לא יכולה לשלם את התביעה.

קון: האיום של האינפלציה

כוח הקנייה של תשלומי הקצבה שלך עלול להקטין אם המדינה חווה תקופה של אינפלציה קיצונית או אם אתה רוכש הוצאה בלתי צפויה גדולה, כגון הליך חירום רפואי שאינו מכוסה על ידי ביטוח.

Con: עמלות נסתרות

חוזים קצבה לעתים קרובות לבוא טעון עם מספר דמי ניהול שיכולים לאכול משם את הנכסים שאתה צובר. עמלות אלה מוסתרים לעתים קרובות במבוך של ז 'רגון, אבל הם יכולים להשפיע באופן משמעותי על התשלום שלך. יתר על כן, אם אתה זקוק במזומן מן הקצבה שלך עבור חירום יחסית מוקדם לתוך החוזה שלך, אתה לא יכול להיות שנצברו מספיק נכסים כדי לספק את זה כי דמי הם אוכלים את הפרמיות.

קון: outliving התשלומים שלך

חלק מחוזי הקצבה קשורים לערך הנכסים שצברת בחשבונך. ייתכן שתקבל שיעור משתנה המבוסס על תוחלת חיים שיכולה להשאיר אותך חסר מזומנים במהלך תקופה מסוימת, אם שוקי ההון יפגעו משמעותית. לחלופין, ייתכן שתצטרך לקבל תשלום חודשי נמוך - אחד שבו אתה לא יכול להרשות לעצמך לחיות - על מנת להבטיח תשלומים לכל החיים.

לפני רכישת קצבה …

לגייס מתכנן פיננסי מוסמך, ולא סוכן ביטוח, כדי לעזור לך לבדוק את החוזה. סוכני ביטוח הם לעתים קרובות יותר מעוניין למכור לך את קצבה - שממנו הם משלמים עמלה - מאשר להבטיח כי קצבה מסוימת היא האפשרות הטובה ביותר עבורך. ודא שאתה ברור על כל עמלות וגורמים שיכולים להשפיע על התשלום שלך לפני שתחתום.