תוכן עניינים:
שיעורי הריבית המופיעים הם בדרך כלל שיעורי ריבית נומינליים שהם שיעורי הריבית השנתיים, תוך התעלמות מעלויות ההוספה וההרכבה. הריבית האפקטיבית, לעומת זאת, היא מה שאתה משלם בפועל. כדי לחשב את שיעורי הריבית האפקטיבית השנתית, לשקול את הריבית הנומינלית או כאמור וכיצד המלווה מחשב ריבית - את ההשפעה של הרכבה. הריבית האפקטיבית יכולה לשמש לצורך חישוב הריבית בפועל המשולמת על הלוואה אישית או משכנתא באמצעות נוסחה פשוטה.
שימוש בנוסחה
כדי להבין כיצד לחשב ריבית שנתית אפקטיבית, זה יכול לעזור לתרגל את הנוסחה על מספרים קטנים. נניח שאתה ללוות $ 1,000 כדי להיות משולם בחזרה בריבית של 5 אחוזים במשך שנה שבה הריבית תהיה מורכבת מדי חודש. השתמש בנוסחה: r = (1 + i / n) ^ n - 1 ופתור עבור "r"; בנוסחה זו, "i" מייצג את הריבית הנומינלית ו- "n" מייצג את מספר תקופות ההרכבה בשנה אחת. בדוגמה זו, הריבית האפקטיבית היא כ -5.11 אחוזים. זה פשטני ממחיש את הכוח של הרכבה, כמו הריבית האפקטיבית יהיה יותר מאשר שיעור כאמור.
דוגמה אוטומטית הלוואה
כדי להבין את שיעור יעיל על הלוואה אוטומטית, חבר את המידע לתוך הנוסחה. נניח שאתה רוכש מכונית חדשה עם החשבונית הסופית בסך 22,339 $. אתה משלם מקדמה של 2,339 $ יחד עם המס והרישיון ולממן את 20,000 $ הנותרים ב 6% ריבית מורכבת לחודש במשך 48 חודשים.שימוש בשיעורים קבועים נומינליים של 6 אחוזים, פתרון עבור r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, מקבל r = 1.0616778 - 1, או 0.061678; כאשר השתנה לאחוז, הוא שווה ל -6.6678%. זה שיעור יעיל אומר כי התשלום החודשי המכונית יהיה 469.70 $ להיות משולם ב 48 תשלומים. אתה תשלם בחזרה סך של 22,545.60 $.
למה זה חשוב
לדעת את שיעור הריבית האפקטיבית חשוב כי זה מראה את הלווה בדיוק מה הוא ישלם בדיוק כפי שהוא מראה את הרווחים בפועל המשקיע. בהלוואות, כדי להפחית את כוח הרכבה, נדרשים תנאים קצרים יותר. לדוגמה, עובד מן ההלוואה אוטומטי למשל של 20,000 $ ב 6% ריבית נומינלית, אם המונח הוא מופחת ל 36 חודשים, את התשלומים החודשיים להגדיל אבל בסך הכל יש להחזיר בחזרה פוחת $ 21,888. לעומת זאת, אם המונח הוארך ל -60 חודשים, התשלום בתשלומים חודשיים ירד ל 387 $. עם זאת, למרות הריבית הנומינלית נשאר זהה, זה לוקח יותר זמן עבור הקרן לרדת, ובכך להגדיל את הריבית הכוללת ששולמה על ההלוואה. במהלך תקופה של 60 חודשים, הסכום הכולל שישולם בחזרה יהיה 23,220 $.
בהתחשב משכנתאות
במצבים אמיתיים, כגון הערכת אורך החיים של חוזה משכנתא, מציאת הריבית האפקטיבית דורשת לדעת את סכום הקרן או את הסכום שימומן; הריבית הנומינלית; כל דמי הלוואה או חיובים נוספים; מספר פעמים בשנה ההלוואה מורכבת; ואת מספר התשלומים שיש לבצע מדי שנה. לדוגמה, נניח כי בעל הבית לווה 100,000 $ בריבית של 4%, המורכב מדי חודש, לתקופה של 15 שנים ולא נוספו עמלות. שיעור הריבית השנתית האפקטיבית הופך ל - 4.0742%. בעל הבית ישלם סך של 133,144 $ ב 180 תשלומים חודשיים של 740 $ כל אחד.