הגדרת פקדונות לזמן ארוך

ישנן צורות רבות של כסף שמרו בחשבונות הבנק, כולל בדיקת חיסכון, חשבונות שוק הכסף ותעודות הפיקדון. בעוד שלוש הראשונות הן נוזלי מאוד, כלומר יש כמה דרישות כאשר הכסף ניתן למשוך, תקליטורים יש מונח ספציפי. פקדונות שתקופת כהונתם ארוכה משנה נחשבים לטווח ארוך.

פיקדונות לטווח של יותר משנה נחשבים לטווח ארוך

אורכי תנאי תקליטור

הבנקים מציעים סוגים רבים של תעודות פיקדון ללקוחות, בדרך כלל בטווח בגרות משלושה חודשים עד חמש שנים. במהלך תקופת הדיסק, הבנק משלם למפקיד ריבית קבועה, בדרך כלל חודשית או רבעונית. בסוף התקופה (מועד הפירעון), הבנק משלם בחזרה את מנהל הלקוח או מגלגל אותו לתקליטור חדש.

למה לקוחות כמו פיקדונות לטווח ארוך

לקוחות בוחרים פיקדונות לטווח ארוך של שנה אחת או יותר על מנת לקבל ריבית טובה יותר. בדרך כלל ככל שהכסף נעול, כך טוב יותר הריבית על הבנק לשלם עבור הזכות להחזיק את הכסף. כאשר הריבית נמוכה, הפיקדונות לטווח קצר לעיתים קרובות כמעט ללא כלום, במיוחד כאשר האינפלציה נלקחת בחשבון. לכן לקוחות שאינם זקוקים לכסף בהווה עשויים להסכים לנעול אותו לתקופה ארוכה בתמורה לתשואה טובה יותר.

למה בנקים כמו פיקדונות לטווח ארוך

פיקדונות הם מקור המימון הראשי של הבנק. הם להשאיל את הפיקדונות ללקוחות בצורה של משכנתאות, קווי אשראי וסוגים אחרים של הלוואות. תקנות הבנקאות לקבוע כמה הלוואות הבנקים יכולים להיות ביחס פיקדונות. הבנקים עושים את כספם באמצעות התפשטות בין מה זה עולה להם לשלם המפקידים ואת תשלומי הריבית שהם לוקחים הלוואות. הפיקדונות לטווח ארוך מציעים מקור מימון יציב לבנקים, בעוד הכסף בפיקדונות לטווח קצר וחשבונות עו"ש הוא נזיל מדי כדי להסתמך על כמקור ההלוואות.

חסרונות לפיקדונות לטווח ארוך

לקוחות מוערכים קנסות אם הם למשוך כסף מתקליטורים לפני המונח הוא למעלה. לפיכך, פיקדונות לטווח ארוך לתת ללקוחות פחות גמישות פיננסית. כמו כן, אם האינפלציה מתחממת במהלך תקופת התקליטור, כוח הקנייה של הכסף הנעול נבלע. יש גם חסרונות לפיקדונות לטווח ארוך עבור הבנקים. הם חייבים לשלם ריבית גבוהה יותר מאשר על פיקדונות לטווח קצר, ואם הריבית נופלים במהלך התקופה הם תקועים לשלם את שיעורי השוק מעל.

חלופות לפיקדונות לזמן ארוך

כאשר הריבית נמוכה וסיכוני האינפלציה ניתן לראות, אפילו פיקדונות לטווח ארוך לא יכול לשלם מספיק עניין כדי להפוך אותם שווים של הלקוח בזמן. במקרה זה הלקוחות עשויים לשקול לקחת סיכון נוסף בתמורה לתשואה טובה יותר עם נכסים כגון קצבאות, אג"ח לטווח ארוך או מניות המשלמות דיבידנד. הבנקים הזקוקים פיקדונות יוכלו להלוות עלול להיות נאלץ להעלות את הריבית על פיקדונות לטווח ארוך כדי לשמור על הלקוחות שלהם.