כיצד להעריך משכנתא מראש אישור הסכום

ב preapproval, המלווה בוחן את המידע הכספי שלך, כולל ראיות ההכנסה שלך ואת דוח האשראי שלך, כדי לקבוע כמה זה יהיה מוכן להשאיל. כדי להעריך כמה אתה צפוי להעפיל, תצטרך לחשב את ההכנסה שלך ואת החשבון עבור כל חוב שאתה אחראי, לא רק אלה הקשורים דיור. בניגוד prequalification, אשר מסתמך על הנתונים שאתה מספק, preapproval הוא אינדיקטור חזק של הגודל המרבי של המשכנתא שלך. מכתבי Preapproval בדרך כלל תקפים עבור 60 עד 90 ימים.

גורמים קובעים

גורמים מרכזיים בקביעת כמה תוכל לשאול:

• יחס החוב שלך להכנסה, או DTI
• המקדמה שלך
• היסטוריית האשראי שלך
• ערך הנכס

יחס החוב שלך להכנסה הוא הגורם הגדול ביותר בקביעת האם בקשתך מראש תאושר ובאיזו מידה, על פי מחקר של חברת אייזק פיסק על מנהלי סיכוני אשראי בארה"ב ובקנדה. שני יחסי DTI נחשבים - יחס החזית ואת יחס העורפיים.

יחס DTI קדמי

היחס חזית מודד מה אחוז ההכנסה שלך ילך לכיוון עלויות הדיור שלך. משאיל את ההכנסה מראש מס הכנסה מראש מכל המקורות. לאחר מכן היא מחשבת כמה הוצאות הדיור החודשי שלך צפוי להיות, כולל המשכנתא שלך קרן ריבית, מסים רכוש ביטוח. מספר היעד כאן הוא 28 אחוזים - המלווים רוצה לראות את הוצאות הדיור שלך או מתחת ל -28% מההכנסה החודשית ברוטו, אם כי הם עשויים ללכת גבוה יותר אם שאר הבקשה חזקה.

יחס DTI לאחור

יחס גב שלך לוקח את ההכנסה ברוטו שלך צעדים זה כנגד כל חובות חוזרים - לא רק את המשכנתא, אלא גם כל תשלומי המכונית, הלוואות סטודנט, כרטיס אשראי תשלומי החוב הלוואות אישיות. המלווים המקסימלי בדרך כלל לקבל כאן הוא 43 אחוזים, ואתה צפוי לראות המלווים balk על מישהו קרוב למספר זה מאשר לך למצוא משאיל כי יעלה על זה. אתה יכול לקבל יותר להתנועע חדר כאן אם חלק ההלוואות הן בתוך כמה חודשים להיות משולם.

יחס PITI

אתה גם צריך לחשב את PITI. זה בוחן את הקרן, ריבית, מס רכוש ביטוח כאחוז ההכנסה שלך. הסטנדרט כאן הוא 29 אחוז - יהיה לך בעיה להיות מאושר הלוואה אם ​​שלך גבוה יותר, במיוחד אם זה מעל 32 אחוזים.

תשלום מקדמה ושיעור LTV

אם היחסים שלך הם לא בדיוק עד הסטנדרטים, ייתכן שתוכל לזכות preapproval למשכנתא בכל מקרה אם אתה מוכן לבצע תשלום למטה ניכר. ככל שתניח יותר, כך יש לך יותר עור במשחק וככל שתצטרך להפסיד אם אתה ברירת המחדל. זה נכון במיוחד אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם 20 אחוזים או יותר ממחיר של הבית. סכום המקדמה מתבטא ביחס ההלוואה לערך, וככל שה- LTV גבוה יותר, כך הסיכון גדול יותר. אם אתה מוכן לשלם 20,000 $ על הבית 100,000 $, LTV שלך הוא 80 אחוזים - מספר מכובד מאוד. סכום זהה על בית 400,000 $ היה משאיר LTV של 95 אחוזים, ולמקם אותך מאגר סיכון גבוה יותר כי יקטין את הסיכוי שלך לזכות preapproval.

חישוב לדוגמה

תגיד שאתה עושה 5,000 $ לחודש יש 750 $ בהוצאות החודשיות לא קשור לדיור. ההוצאות החודשיות המקסימליות שלך לדיור עבור רוב המלווים יהיה 1,400 $ - או 28 אחוזים על פי יחס DTI הקדמי שלך. עם זאת, האחורי שלך DTI יחס יכלול את חובות אחרים. ב 43 אחוז נתון, זה יהיה 5,000 $ (0.43) -750 - אשר במקרה זה נותן לך את אותו $ 1,400 דמות. PITI שלך ב 29 אחוז יהיה $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29).

כתוצאה מכך, אתה יכול להיות preapproved עבור משכנתא כי ידרוש מוערך $ 1,400 לחודש לאחר מסים וביטוח היו factored, בהנחה את הציון האשראי ואת יחס LTV מרוצה המלווה.