מהו מתווך ביטוח?

ברוב סוגי העסקים, המוכר מודאג בעיקר אם הקונה ישלם את המחיר עבור המוצר שהוא מציע. הביטוח שונה ממודל זה, שכן המוכר, המבטח, עוסק גם במאפייני סיכון מסוימים של הרוכש שהוא יבטח. מאפיינים אלה קובעים למעשה את מחיר הפוליסה. מתווכים לעזור להתאים מבטחים עם לקוחות לספק כיסוי מדויק במחיר הוגן.

הגדרות

התוויות הנפוצות ביותר עבור מתווכים הביטוח הם סוכן מתווך. מבחינה טכנית, ברוקרים לעבוד עבור הלקוחות שלהם תוך סוכנים לעבוד עבור מבטחים. עם זאת, סוכני וברוקרים לעשות רבים מאותם סוגים של מקומות עבודה. שניהם אוספים מידע על הלקוחות שלהם ומתאימים את צרכי הלקוח למוצרים המוצעים על ידי חברת ביטוח אחת או יותר. הן מחזיקות רשומות משפטיות ופיננסיות מסוימות למבטחים והן מייעצות ללקוחות לגבי הטבות וחסרונות לתכניות ביטוח מסוימות. בגלל זה חפיפה גדולה בין סוכנים וברוקרים, הם שניהם המכונה לעתים קרובות יצרנים.

בחירה שלילית

מבטחים להסתמך על מתווכים לאסוף מידע יסודי ומדויק על לקוחות פוטנציאליים. זאת משום שמחיר מוצרי הביטוח תלוי בסיכונים שכל אחד מהמבוטחים או העסקים מייצג למבטח. אם סוכנים או מתווכים אינם מדווחים על מידע זה למבטח כראוי, הוא עשוי לגבות את דמי הביטוח הלא נאותים של הלקוח. אם המבטח חיובי מעט מדי, הוא אינו אוסף מספיק כסף פרמיה כדי לכסות הפסדים פוטנציאליים. אם הפרמיות גבוהות מדי, הלקוח מסתיים בסבסוד הפסד של מישהו אחר ובזבוז כסף. אם זה קורה לעתים קרובות מדי, מבטח מאבד את יכולתו כדי להגן על לקוחותיה בצורה מדויקת מפני הפסד. זהו תהליך הנקרא בחירה שלילית.

תפקיד מתווכים

התפקיד העיקרי של מתווכים הוא למנוע בחירה שלילית. על ידי הבטחת כי כל לקוח משלם פרמיות מתאימות, מתווך מגן על יכולתו של המבטח לכסות הפסדים תוך הגנה על הלקוחות מפני תשלומים יתר. ברוקרים וסוכנים עצמאיים לעתים קרובות לעבוד עם מספר מבטחים, כך שהם יכולים לחפש את השוק עבור המבטח הטוב ביותר כדי להתאים לצרכים של הלקוחות שלהם. בדרך זו, הם לא רק להבטיח פרמיה מתאימה עבור מדיניות, אבל הם גם מוצאים מדיניות המציעים כיסוי הכרחי, ולא לכפות סוג מדיניות אחת על כולם ללא קשר לסיכונים שלהם.

פיצוי

המפיקים הם הנפוצים ביותר פיצוי על המאמצים שלהם על ידי עמלה של המבטח עבור כל מדיניות שהם מוכרים, מחושב לעתים קרובות כאחוז של פרמיית הפוליסה. לעיתים מקבלים עמלות מותנות, על בסיס ביצועי מכירות, יחסי הפסד של לקוחותיהם או קריטריונים אחרים שנקבעו על ידי המבטח. בנוסף, היצרנים יכולים לגבות עמלה ללקוחות שלהם ישירות עבור מיקום המדיניות. לקוחות מסוימים אולי לא אוהבים את המערכת הזו, אבל מתווכים לספק שירות יקר על ידי הגנה מפני בחירה שלילי, אשר יכול בסופו של דבר עולה ללקוחות הרבה יותר מאשר סכום עמלה פשוט.