כיצד איגודים אשראי להרוויח?

איגודי אשראי בדרך כלל תשלום ריבית נמוכה יותר מאשר הבנקים עבור הלוואות שהם נותנים לחברים. במקביל, הם משלמים ריבית גבוהה יותר מאשר הבנקים על ההשקעה מוצרים שהם מציעים. עם אותם לוקחים פחות כסף ולשלם יותר, אנשים רבים תוהים איך זה שהם יכולים להרוויח.

היסטוריה של איגודי אשראי

על פי האיגוד הלאומי אשראי האגודה, איגוד האשראי הראשון היה Co-op נוצר על ידי קבוצה של אורגים בשנת 1844. הם אספו את ההון שלהם כדי לקבל מחירים טובים יותר עבור החומרים שלהם. הרעיון התפשט, תחילה לגרמניה ב- 1850, לקנדה ב- 1901 ולארצות הברית ב- 1908. הרעיון התפתח משיתוף פעולה עסקי לאגודות המשלבות משאבים ולבסוף לתוך המבנה שאנו מכירים כיום.

מבנה איגודי אשראי

איגודי אשראי אינם ישויות רווחיות. הם מאגר הכסף של חבריהם כדי להשקיע את הכסף הזה ולקבל ריבית טובה יותר מאשר חבריהם יכולים להרוויח בכוחות עצמם. חלק מהכסף הזה מושאל לחברים בשיעורים טובים, וחלק מהכסף מושקע מחוץ לארגון. הם פועלים מאוד כמו בנקים, אלא כי הם מנוהלים על ידי ועבור חברי מועצת המנהלים ולא בעלי המניות.

השמורה התפעולית

אמנם איגודי האשראי אינם פועלים כדי להרוויח, המציאות העסקית מחייבת אותם לכסות את ההוצאות העסקיות שלהם, כולל משכורות ותקורה, בנוסף לעלויות השגת הון. תקנות פדרליות דורשים מהם לשמור על עתודה תפעולית כדי להבטיח שיש להם מספיק מזומנים כדי לכסות משיכות וכשלים הלוואה. כדי לעשות זאת, כל איחוד אשראי חייב להרוויח יותר כסף ממה שהוא מבלה.

ריבית

איגודי אשראי, כמו צורות אחרות של בנקים, לבצע פעולת איזון זהיר בין שיעורי הריבית על ההלוואות שלהם ואת הריבית על חשבונותיהם. כסף יוצא לכל חבר על בסיס הריבית על חיסכון, תקליטורים ומוצרים אחרים נושאות ריבית. כסף מגיע מן הריבית על הלוואות שבוצעו לחברי, בדרך כלל משכנתאות, קווי אשראי הלוואות רכב. חלק גדול מהעתודות התפעוליות נובע מהשוליים הקטנים בין הכסף שהושקע לבין הכסף שהרווח על הריבית עבור וחברים.

השקעות מחוץ

איגודי אשראי רבים משתמשים גם בכסף המאוחד של חבריהם להשקיע בגופים חיצוניים כגון קרנות נאמנות, איגרות חוב ממשלתיות ומטבע. שיעור התשואה מכוח ההוצאות המשולב עולה בהרבה על התשואות האפשריות של הפרטים. השילוב של הכנסה זו השקעה וריבית מחשבונות חבר הוא מה שיוצר את שולי הרווח עבור איגודי אשראי.