מהו ביטוח משכנתא פרמיה?

מינהל הדיור הפדרלי אינו מקורו בהלוואות או קונה אותם כמו פאני מיי ופרדי מאק. במקום זאת, FHA מבטח משכנתאות, כלומר FHA repays הפסדים של הבנק צריך ההלוואה שלך להיכנס מחדל - בדיוק כמו מבטח אוטומטי משלם את התביעה שלך בהתנגשות. כמובן, הכסף צריך לבוא מאיזשהו מקום. כדי לממן את ההפסדים הפוטנציאליים שלה, FHA שואל לווים לשלם שני סוגים של פרמיות ביטוח משכנתא: upfront MIP התגלגל לתוך ההלוואה בשעה סגירה חודשי MIP שילם לצד תשלום המשכנתא החודשי.

MIP הוא משכנתא ביטוח ספציפי ל FHA- המבוטח loan.credit: doockie / iStock / Getty תמונות

ביטוח נגד הלווה

בניגוד למשכנתאות קונבנציונאלי, הלוואות FHA- המבוטח דורשים מקדמה של רק 3.5 אחוזים כדי לסגור. זה עושה הלוואות FHA הצעה מסוכנת. אם מחירי הבתים ליפול אפילו מעט, את התמורה מכירה לא יכול להיות מספיק כדי לכסות את עלויות ההלוואה אם ​​הבנק צריך לעקל. כדי לכסות את ההפסדים שלה, FHA אוספת MIPs מכל לווה ומשלם אותם לתוך סיר של מזומנים המכונה קרנות נאמנות משכנתא בקרן. FHA משתמש בקרן MMI לשלם את ההפסדים של המלווה אם ברירת המחדל על ההלוואה שלך. ללא הכסף הזה, ה- FHA לא יהיה מסוגל לבטח הלוואות עם נמוך כזה למטה תשלומים.

כולם משלמים

MIP הוא חובה על כל הלוואות FHA ללא קשר לסכום הלווה מניח. עם זאת, לווים עם תשלומים גדולים יותר לשלם MIP לתקופה קצרה יותר של זמן. אז, אם אתה שם פחות מ -10 אחוזים, כמו רוב הלווים FHA לעשות, אתה חייב לשלם MIP לכל החיים של ההלוואה. אם אתה מניח 10 אחוזים או יותר, אתה משלם MIP במשך 11 שנים או עד סוף תקופת ההלוואה, מה שקורה קודם.

Upfront MIP בתשלום בשעה סגירה

כל הלווים FHA לשלם מראש MIP, או UFMIP, בשעה הסגירה. השיעור הוא 1.75 אחוזים מסכום ההלוואה ללא קשר לטווח ההלוואה או את גודל המקדמה. אז, אם אתה לווה $ 200,000, upfront שלך MIP יהיה $ 3,500 ללא קשר אם יש לך הלוואה 15 או 30 שנה. את FHA מוסיף באופן אוטומטי את התשלום על יתרת ההלוואה שלך בשעה הסגירה - אתה לא צריך לשלם במזומן. UFMIP הוא תשלום חד פעמי. ברגע שאתה משלם את זה, אתה לא תתבקש כסף זה שוב.

שנתי MIP בתשלום חודשי

MIP שנתי מסובך יותר כמו שיעורי להשתנות בהתאם לטווח המשכנתא שלך ואת גודל התשלום שלך למטה. כמו כן, FHA שינויים שנתיים שיעורי MIP בתדירות יחסית, כך הלוואה שמקורם בשנת 2010 יהיו שיעורים שונים מאשר הלוואה 2015. בזמן הפרסום, הלוואה ל -30 שנה עם תשלום מינימום של 3.5% מקדמה יש תשלום MIP שנתי של 0.85 אחוזים מסכום ההלוואה. לווים עם משכנתאות של 15 שנה יש שיעורים הנעים בין 0.45 ל 0.95 אחוזים. למרות שנקראת MIP שנתי, אתה בעצם משלם את הפרמיה ב 12 תשלומים שווים כלולים תשלום המשכנתא החודשי שלך.

ביטול MIP על הלוואות ישנות יותר

אם ההלוואה שלך נסגרה לפני 3 ביוני 2013, ה- FHA מבטל באופן אוטומטי את MIP כאשר יחס ההלוואה לערך, או LTV, מגיע ל -78%. LTV שלך הוא הסכום שיש לך לשלם על ההלוואה שלך מחולק על ידי FHA האחרונה של הערכת השווי של הבית שלך - זה יהיה בדרך כלל את מחיר הרכישה. אז, אם לווה 200,000 $ כדי לרכוש $ 210,000 הביתה, LTV שלך הוא 95 אחוזים. כאשר אתה משלם את ההלוואה ל 163,000 $, LTV שלך נופל מתחת 78 אחוז MIP נופל משם. במשך 30 שנה הלוואות, אתה חייב לשלם MIP לפחות 60 חודשים לפני FHA מבטל את התשלום. על הלוואות סגורות לאחר 3 יוני 2013, אין דרך לבטל MIP אלא על ידי תשלום את יתרת ההלוואה לחלוטין.