מה זה מחוץ כיס מרבי הממוצע עם ביטוח?

הוצאות מחוץ לכיס מהווים את החלק שיתוף עלות של תוכנית ביטוח הבריאות שלך. אלה כוללים דברים כמו deductibles, coinsurance ו copayments כי אתה תורם את עלויות הבריאות השנתיות, עד שתגיע הדרישה המקסימלית שיתוף עלות הדרישה שלך - מקסימום מחוץ לכיס - עבור השנה. ברגע שאתה מגיע למקסימום, תוכניות ביטוח בריאות בדרך כלל לשלם 100 אחוזים עבור שירותים מכוסים וטיפול רפואי עבור שאר השנה הקלנדרית.

מכסים מחוץ לכיס משתנים בין מבטחים שונים פוליסות ביטוח. אם יש לך תוכנית משפחתית, מקסימום השנתי הוא גבוה יותר. לדוגמה, אם יש לך ביטוח בריאות באמצעות ביטוח בריאות הפדרלי שוק, הגבוהה ביותר מחוץ לכל כיס מרבי עבור תוכנית בריאות הפרט הוא $ 6,600, עם $ 13,200 עבור תוכנית משפחתית נכון למועד הפרסום. עם תוכנית משפחתית, את ההוצאות מחוץ לכיס אתה משלם עבור כל אדם חלים כל קבוצה.

דמי השתתפות עצמית, ביטוחי משנה ותשלומים משותפים

כל אחד משלושת רכיבי חלוקת המחיר תורם לכיסוי השנתית המקסימלית, אך כל אחד מהם עובד אחרת.

• ההשתתפות העצמית היא הסכום שאתה משלם לפני ביטוח בריאות הטבות שלך לבעוט ולהתחיל לשלם. עד שתפגוש את ההשתתפות העצמית השנתית, תשלם 100 אחוז של החשבונות הרפואיים שלך.
• ביטוח מטבע מתחיל אחרי שאתה פוגש את deductible השנתי ואת בעיטות הביטוח שלך פנימה. ברוב המדיניות, coinsurance הוא אחוז מהסכום עבור שירות. לדוגמה, במדיניות 80/20, הביטוח שלך ישלם 80 אחוז ואתה תהיה אחראי על 20 אחוז הנותרים של הצעת החוק.

• תשלום משותף הוא סכום קבוע דולר שאתה משלם, בדרך כלל בזמן השירות. המשלוחים משתנים בהתאם לסוג השירות. לדוגמה, ייתכן שיש לך 5 $ copay עבור מרשם, $ 20 copay לביקור של רופא במשרד ו $ 200 copay לטיפול בחדר מיון. כמה תוכניות לא כלול תשלומים משותפים בכמות השנתית המקסימלית.

תרחיש לדוגמה

לדוגמה, נניח שיש לך מדיניות בודדת, השנתי שלך מחוץ לכל כיס הוא $ 5,000, deductible השנתי שלך הוא 2,000 $ ויש לך תוכנית 80/20 עם דרישות שונות copayment. ברגע שאתה פוגש את $ 2,000 deductible, תצטרך לשלם $ 3,000 נוספים ב copays - אם הם לספור את התוכנית - ו coinsurance לפני התוכנית שלך יתחילו לשלם 100 אחוזים עבור שירותי מכוסה.

ניהול עלויות מחוץ לכיס

למרות שאתה לא יכול למנוע הוצאות מחוץ לכיס לחלוטין, יש דרכים לעזור להפוך אותם נוחים יותר.

• רוב תוכניות ביטוח הבריאות מציעים מגוון של deductibles השנתי. אם אתה מוכן לשלם פרמיות חודשיות גבוהות יותר תמורת השתתפות עצמית נמוכה יותר, הוצאות שנתיות מחוץ לכיס יהיו נמוכות יותר.
• אנשים עם הכנסה נמוכה ובינונית המבוטחים באמצעות חוק הבריאות של הנשיא ברק אובמה עשויים להיות זכאים לקבל זיכויי מס, אשר מקטינים את עלויות הפרמיות החודשיות ואת תמיכות שיתוף העלות שמפחיתים את ההוצאות מחוץ לכיס

• חשבון החיסכון הבריאותי הוא אופציה נוספת לשלם הוצאות מחוץ לכיס. HSA הוא חשבון חיסכון פטורה בשימוש בשילוב עם תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible. למרות HSA אינו משפיע ישירות מחוץ לכיס הוצאות ישירות, היתרונות המס יכול להיות יתרון עקיף משמעותי.