תוכן עניינים:
A 5 / ARM ההלוואה הביתה ידוע גם היברידי מתכווננת שיעור משכנתא (ARM). 5/1 ARM יש מאפיינים הן של שיעור קבוע משכנתא בשיעור מתכוונן, ומציע תשלום קבוע כי הוא נמוך משמעותית, לתקופה ראשונית של חמש שנים, מזה של משכנתא מסורתית 30 שנה משכנתא בריבית קבועה.
תנאים
5/1 ARM מציע ריבית קבועה ותשלומים ברמה במשך חמש השנים הראשונות. לאחר מכן הוא משתנה להלוואה בריבית משתנה, עם ריבית שמתאמת מדי שנה במשך 25 השנים הנותרות של תקופת המשכנתא. בשעורי הריבית המותאמת, הריבית נובעת ממדד ריביות לטווח קצר, ויכולה לעלות או לרדת מדי שנה.
תעריפים
תכונה אחת אטרקטיבית של ARM 5/1 היא כי שיעור קבוע ראשוני נמוך משער המשכנתא הנוכחי 30 שנה. לדוגמה, באמצע נובמבר 2010, בנק וולס פארגו היה מצטט שיעור של 4.50 אחוזים עבור 30 שנה משכנתא קונפורמינג שיעור של 3.125 אחוזים עבור 5/1 תואמת ARM. קונה הביתה או refinancing homeowner שבחרו את 5/1 ARM היה לנעול את זה שיעור נמוך במשך חמש שנים.
חסכונות
בחירת ARM 5/1 יכולה לגרום לחיסכון משמעותי. עבור משכנתא של 250,000 $ ב 4.5 אחוזים, התשלום החודשי יהיה 1,267 $. לעומת זאת, שיעור 5/1 ARM של 3.125 אחוזים ידרוש תשלום חודשי של 1,071 $ - חיסכון של כמעט 200 דולר לחודש. במהלך חמש השנים הראשונות, בעל הבית שבחר את 5/1 ARM היה לחסוך $ 11,760 תשלומים, ואת יתרת המשכנתא שלה יהיה בערך $ 5,000 פחות מאשר אם היא בחרה משכנתא קבועה 30 שנה.
שיקולים
קונים הביתה שוקל 5/1 ARM חייב להבין איך המשכנתא יפעל לאחר קצוב הראשונית תקופה קצובה. השיעור לתקופה המותאמת נובע ממדד ריבית לטווח קצר - כמו שיעור האוצר לשנה אחת - בתוספת אחוז מרווח. הרוכש הבית חייב להבין איך המלווה מחשבת את שיעור מתכוונן, וכיצד השינויים בשיעור להשפיע על תשלומים חודשיים. הקונה צריך גם לאשר כי חלק הזרוע של ההלוואה יש מכסות ריבית שנתית ומקסימלית.
אזהרה
החיסכון המוצע על ידי ARM 5/1 אולי נראה אטרקטיבי מאוד כאשר משכנתא בריבית קבועה. עם זאת, הרוכש הבית חייב לשקול מה יכול לקרות התשלום החודשי בשנה 6 ומעבר. הקונה צריך לשאול את קצין ההלוואה כדי לחשב את ההתאמות הריבית במקרה הגרוע ביותר לפחות שנתיים לאחר הקצב הקבוע יפוג. אם התשלום המתקבל אינו סביר, הקונה צריך לשקול מחדש את בחירתו של נשק מסוג ARM.