מכתב הסבר והסבר

בעיות אשראי הם שכיחים בקרב homebuyers פוטנציאליים. Homebuyers רבים, במיוחד אלה שחוו בעבר קשיים פיננסיים, יש אוספים, תשלומים מאוחר, החמיצו תשלומים או אפילו פשיטת רגל או עיקול על דוח האשראי שלהם. בעוד כל תוכניות הלוואה משכנתא יש הנחיות כי המלווים חייבים לעקוב אחר, תוכניות ההלוואה ביותר מציעים צורה כלשהי של חריגה עבור אלה שיש להם בעבר בעיות אשראי אולי נגרמת על ידי נסיבות מעבר לשליטתם. מכתב הסבר הוא חלק ממימוש החריגים.

מכתב הסבר מספק מסגרת לבעיות אשראי קודמות.

משכנתאות ונושאי אשראי

כל מטרת ההלוואה ההנחיות ואת תהליך חיתום היא לקבוע ולוודא כי homeowner חדש יש את הרצון ואת היכולת להחזיר את ההלוואה. המלווים להשתמש במספר אינדיקטורים כדי לקבוע זאת. אחד האינדיקטורים האלה הוא היסטוריית אשראי. אדם שיש לו תיעוד של אחריות פיננסית ומיד החזר חובות החוב סביר יותר להחזיר את המשכנתא שלו מאשר מי לא. שלילי אשראי נושאים על דו"ח אשראי לספר המלווה כי לווה פוטנציאלי אולי לא את האחריות האישית או הפיננסית הדרושה כדי להתמודד עם חוב גדול, כגון תשלום משכנתא.

חריגים

גם האנשים האחראים ביותר מבחינה כספית נתקלים במצבים שאינם יכולים לשלוט בהם וגורמים להם לחוות מצוקה כלכלית קשה. מותו של מפרנס עיקרי, מחלה מסכנת חיים או פגיעה גופנית חמורה, המפריעה ליכולתו של מפרנס לעבוד, הן דוגמאות לכך. אמנם ישנם נושאים אחרים המלווים לשקול חריגים, כל תוכנית הלוואה יש קבוצה משלו של חריגים. אחד הדברים שרוב המלווים דורשים כדי לשקול חריג הוא מכתב הסבר.

מכתב הסבר

מכתב הסבר מציב את הסיבה מאחורי כל סוגיית האשראי השלילי בעבר בהקשר. בעוד דברים בעבר הרחוק, כגון החמיצו או תשלומים מאוחר יותר משלוש או ארבע שנים, לא צריך מכתב הסבר, בעיות כגון פסק דין, שעבוד מס, פשיטת רגל או עיקול באותה תקופה יהיה. כל תוכנית הלוואה יש כללים משלה על איך לאחרונה אירוע אשראי שלילי יכול להיות לפני חריג דורש מכתב הסבר. תיעוד תומך חייב ללוות את כל אותיות ההסבר ואת הסיבה המוצגת במכתב חייב להיות הגיוני, כמו גם להתאים את דוח האשראי. מכתב טוב של הסבר גם מפרט את מה שקרה שימנע את המצב השלילי להתרחש שוב.

הנחיות לתכנית

הנחיות קונבנציונאלי ההלוואה הם הרבה יותר קשה לגבי חריגים ואיזה הסברים הם יקבלו. הלוואות ממשלתיות המשתמשות במחלקת דיור ופיתוח עירוני, או HUD, מאפשרות מרחב פעולה נוסף על המשקל שניתן למכתבי הסבר ותיעוד מצורף. הנחיות ה - HUD מחייבות מכתב הסבר ללוות את כל האשראי השלילי בעבר, גם אם אין צורך בחריגה.