תוכן עניינים:
ביטוח משכנתא היא תוצאה הכרחית אך יקרה של הלוואות נמוכות למטה. כאשר אתה רוכש בית עבור פחות מ 20 אחוז למטה, משאיל שלך דורש ממך לשלם עבור ביטוח משכנתא ברוב המקרים. ישנם שני סוגים של ביטוח זה: ביטוח משכנתא פרטית, או PMI, וכן ביטוח משכנתא ממשלתי, הידוע רק בשם MI. בגלל הביטוח מכסה את משאיל במקרה שאתה ברירת המחדל, המלווים מוכנים לעשות הלוואות למרות נמוך למטה תשלומים כאשר פוליסת ביטוח משכנתא מעורב.
נקבע על ידי הלוואה לערך
הלוואה לערך, או LTV, הוא יחס המתאר את אחוז הערך של הבית שמומן. לדוגמה, אם אתה שם 20 אחוז על 200,000 $ הביתה, וכן לממן את 80 האחוזים האחרים, LTV שלך הוא 80. הלוואות הבית עם LTV גבוה מ 80 אחוז דורשים איזה סוג של ביטוח משכנתא, למעט וותיקים לענייני פדרלי הלוואות כפריים הביתה. הלוואות קונבנציונאלי דורשים PMI והמינהל הפדרלי הלוואות לדיור דורשים MI.
כללי PMI קונבנציונליים
מדד מנהלי הרכש על ההלוואות קונבנציונאלי טווחי בין 0.3 אחוזים ו 1.15 אחוזים, על פי בנקרט. האחוז חל על סכום ההלוואה המקורי ומשולם על בסיס שנתי באמצעות תשלומים חודשיים. המלווים עשויים לאפשר ללווה לבצע תשלום חד פעמית PMI פעם אחת כדי למנוע תשלומים חודשיים. זה ידוע בשם משלם PMI- בתשלום או LPMI. הכיסוי נשאר במקום, אך המלווה מבצע תשלומים לתשלום הביטוח, במקום לגבות תשלומים חוזרים ולהעבירם לחברה.
FHA MI דרישות נוספות Stringent
FHA דורש MI על כל המשכנתאות, נכון למועד הפרסום. שיעורי MI נע בין.45 אחוזים ל 1.05 אחוזים, בהתאם לגודל ההלוואה, LTV ואת טווח החזר תשלום. רוב ההלוואות ששוויו $ 625,500 או פחות ו מקורן עם מקדמה של 5 אחוזים או פחות, זכאים לשיעור הפרמיה של MI של 85 אחוזים. הלוואות שמקורן נכון למועד הפרסום נושאות את ה- MI למשך חיי ההלוואה, שלא כמו הלוואות FHA ישנות יותר, אשר ניתן לבטלן לאחר הגעה ל- LTV של 78%.
דרישות ביטול אוטומטיות
הדרישה לביטוח משכנתא על הלוואה קונבנציונאלי או FHA הוא הרים כאשר LTV מגיע 78 אחוזים, על פי תקנות פדרליות. הלווה הלוואה קונבנציונאלי רשאי לבקש ביטול מדד מנהלי הרכש כאשר ההלוואה מגיעה LTV 80 אחוזים. עם זאת, המלווים חייבים לבטל באופן אוטומטי PMI כאשר ההלוואה מגיעה ל -78% מהשווי של הבית נכון למועד ההלוואה. ביטול אוטומטי נדרש כאשר ההלוואה מגיעה למועד הצפוי עבור LTV זה, על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי. הערכת ערך הבית בדרך כלל אינה מאפשרת לך לבטל את PMI מוקדם יותר.