על 401k הריבית

401k היא תוכנית פרישה המאפשרת לעובדים לתרום דולרים לפני מסים שלהם לחשבון פיננסי. תרומות אלה מושקעים אז בקרנות נאמנות, במניות ובאג"ח.

ישנם מספר יתרונות לתרום 401k התוכנית. ראשית, תרומות 401k ורווחים מסים נדחים. שנית, לעתים קרובות המעסיקים תואמים את התרומות לחשבון 401k שלך. שלישית, אתה יכול ללוות כסף מחשבון 401k שלך. הריבית ללוות מ 401k הוא בדרך כלל הרבה יותר נמוך מאשר שיעורי הבנק. עם זאת, ישנם כמה pitfalls הקשורים ללוות נגד חשבון 401k שלך, למרות הריבית הנמוכה.

היסטוריה

401k תוכניות הוצגו על ידי הקונגרס את קוד הכנסה פנימית בשנת 1978. סעיף זה בקוד נקרא 401k, ומכאן את שם תוכנית הפרישה 401k. התוכנית מאפשרת לעובדים לנתב חלקים משכרם לחשבונות פרישה, שלא יחויבו במס. תוכנית 401k היה הראשון מיועד למנהלים, אבל זה הפך פופולרי עם עובדים בכל הרמות.

בשנת 1984, כ -18,000 חברות הציעו 401k תוכניות. באותה שנה, הקונגרס העביר הצעת חוק להגבלת התרומה המקסימלית לתוכניות, כך שהם לא יעדיפו יתר על המידה את העובדים בעלי המשכורות הגבוהות.

נכון לעכשיו, ישנם כ 450,000 חברות עם 401k תוכניות בארה"ב רוב החברות יש 401k מדיניות ההתאמה. לדוגמה, חברה עשויה להחליט להתאים עד 5 אחוזים מההכנסה החודשית של העובד.

401k תוכניות תועלת עובדים ומעסיקים. במקום לשלם על תרומות פנסיה, חברה רק צריך לשלם עבור עלויות הניהול של התוכנית 401k. חלק מהעלויות ניתן להעביר על העובדים המשתתפים. אחת הסכנות של תוכנית 401k הוא חוסר הוודאות הקשורים ההשקעות. חברות מסוימות מעודדות 401k המשתתפים להשקיע במעסיק. דוגמה מצוינת היא אנרון. אנרון איבדה את כל הכסף שהושקע במניות אנרון בעקבות פשיטת הרגל.

יתרונות

401k מאפשר למשתתפים לשמור את כספם עד שהם מגיעים לגיל פרישה, שהוא לפחות 59 1/2 שנים. המשתתפים יכולים גם לבחור להשקיע את החיסכון 401k שלהם לתוך מניות, קרנות נאמנות ואג"ח. הן הרווחים והן התרומות פטורים ממס.

במהלך תהליך החיסכון, אתה יכול לבחור ללוות את התוכנית 401k למטרות אישיות כגון רכישת בתים, לשלם עבור הוצאות רפואיות, או לשלם עבור שכר הלימוד במכללה. ההלוואה יש לשלם בחזרה עם ריבית. היתרונות אינם כוללים בדיקת אשראי, ללא המתנה לאישור, וריביות נמוכות יותר בהשוואה לריבית הבנקאית. יתר על כן, הריבית היא שילמה חזרה לחשבון 401k שלך.

תנאי ההלוואה להשתנות בין תוכניות. כמה תוכניות 401k מאפשרים לך ללוות מכל סיבה שהיא. רוב התוכניות רק לאפשר למשתתפים ללוות עד מחצית החשבון המוקדש שלהם, לכל היותר 50,000 $.

על פי החוק הפדראלי, יש לקבוע את הריבית לפי שווי סביר. בדרך כלל, שיעור זה הוא קבוע ב פריים שער, המהווה את שיעור כי הבנקים מציעים ללקוחות מועדף שלהם, בתוספת 1 אחוזים. ריבית זו היא בדרך כלל נמוכה יותר מה הבנקים עשויים להציע לך.

בדרך כלל, אתה צריך להחזיר את ההלוואה ב -15 שנים אם זה היה אמור לקנות את הבית הראשון או חמש שנים מסיבות אחרות.

מאפיינים

לכל חברה יש מדיניות ייחודית של 401k. כאשר אתה משנה מקומות עבודה, 401k שלך יושפעו. ברוב המקרים, תוכל לגלגל את החיסכון שלך לחשבון 401k חדש. זה צריך להיעשות תוך 60 יום, אחרת, החיסכון שלך עשוי להיות כפוף למס. עם זאת, חברות מסוימות דורשות מזומנים החוצה. לחלופין, אתה יכול לגלגל את תוכנית 401k שלך לתוך חשבונות IRS.

המגבלה המקסימלית שאתה יכול לתרום 401k התוכנית שלך בשנת 2008 הוא 15,500 $. מגבלה זו נתונה לשינוי בעתיד עקב האינפלציה. אם אתה בן 50 ומעלה, תוכל לתרום תרומה נוספת של "עד ​​למעלה" ל -5,000 דולר. התרומה הכוללת של 401k ממך ואת המעסיק שלך לא יעלה על 45,500 $ בשנת 2008.

אם אתה עצמאי, הכללים של תוכנית 401k הם שונים. בנוסף ל -15,000 $ המקסימלית ולתרומת ההשתתפות של 5,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה, תוכל גם לקבל את התרומה הקרובה לתרומת רווח של עד 25% משכר הזכאים ללא הפחתה בגין דחיית שכר. אלה תוכניות בודדות, הידוע גם בשם סולו -401k תוכניות, הפכו פופולריים בזמן האחרון.

משמעות

למרות הריבית הנמוכה, לקיחת הלוואה 401k עלול להוביל להפסד כספי משמעותי. ראשית, מאז הריבית נמוכה יותר, זה אומר גם כי החשבון תרוויח פחות מ 401k השקעות. שנית, אתה תאבד ריבית מורכבת דיבידנדים אם לא היה לווה את הכסף. שלישית, תשלומים על ההלוואה אינם מסים נדחים.

עבור עובד צעיר (30-35 שנים), גיוס של 30,000 $ מ 401k החשבון שלו עלול להוביל להפסד של יותר מ $ 500,000 - $ 600,000 בהכנסות פרישה.

שאילת מחשבון 401k מגיע גם עם הגבלות רבות. אם ברירת המחדל על ההלוואה, אתה צריך לשלם הן מסים פדרליים המדינה הכנסה על ההלוואה. אם אתה צעיר מ 59.5 שנים, את ההלוואה ברירת המחדל נחשבת נסיגה מוקדמת, ואתה צריך לשלם קנס של 10 אחוזים. אם תשנה מקומות עבודה, אתה צריך לשלם את ההלוואה בחזרה תוך 90 יום, אחרת ההלוואה תיחשב ברירת המחדל.

אפקטים

הרווחים על 401k תלויים בסוג ההשקעות שאתה בוחר. בין 1970 ל -2006, שיעור התשואה השנתי של ה- S & P 500 היה 11.5%. שיעורי התשואה השנתית הגבוהה ביותר והנמוכה ביותר הם 61% ו -39%, בהתאמה. הביצועים שלך עשויים להיות גבוהים יותר או נמוכים יותר מאשר S & P 500, תלוי עד כמה שמרני אתה על השקעה. גיוון הוא קריטי למזער את ההפסדים הכספיים שלך.

גיוס מחשבון 401k שלך עשוי להישמע כמו אופציה אטרקטיבית, עם זאת, אפילו במשק איטי, זה לא הגיוני מבחינה כספית.