מטרות הפיקדונות

פיקדונות הם חלק חיוני של כל ההשקעה ואת תוכנית החיסכון. אמנם במהלך המיתון חשבונות המיתון עשוי לשלם הרבה פחות ריבית בשל תעריפים נמוכים, פיקדונות בבנקים לספק לחוסכים עם מידה של בטיחות כי לא ניתן למצוא במקום אחר. ניהול פעיל של חשבונות ההפקדה שלך יבטיח כי אתה יודע איך מכשירי חיסכון אלה לעבוד, צעד ראשון לקראת להגיע המטרות הפיננסיות שלך.

יסודות

המטרה העיקרית של הפיקדון היא לחסוך כסף בחשבון בטוח. שומרי בדרך כלל משתמשים בחשבונות פיקדון לטווח הארוך, אם כי הבנקים מציעים מוצרים להפקדה לתקופה קצרה כמו שבוע אחד עבור סף מסוים של קרנות (בדרך כלל לפחות 100,000 $). בהתאם התיאבון של החוסך עצמו עבור הסיכון, חשבונות הפיקדון עשוי להיות רק חלק מהתיק, את עיקר תוכנית החיסכון הכולל או אפילו את ההשקעה היחידה שבוצעו. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מזכיר לנו כי אף מפקיד לא איבד אפילו אגורה של חשבונות המבוטחים ב- FDIC, שיקול חשוב למשקיעים שמרניים שרוצים מקום בטוח לשים כסף, תוך מרוויח שיעורי ריבית צנועים.

סוגים

הפקדות לסייע לחוסכים להגיע למטרות פיננסיות על ידי מתן מגוון רחב של סוגי חשבונות. אם המטרה של הפיקדונות היא לספק צבירה ריבית בסביבה בטוחה, ואז אפשרויות רבות זמינות לבחירה. תעודות פיקדון, או תקליטורים, הם אחד מסוגי ההפקדה הפופולריים ביותר. תקליטורים מציעים שיעור קבוע על סכום כסף בתמורה התחייבות לטווח קצר מן המפקיד. תיקו גדול עבור תקליטורים הוא גמישות; טווחי CD נע בין שבוע ל -10 שנים או יותר, בדרך כלל משלמים את שיעורי התשואה הגבוהים ביותר עבור המונחים הארוכים ביותר. על אף שבעלי חשבונות תקליטורים רשאים להסיר את הריבית בעת צבירתה, משיכות מהסכומים העיקריים עלולים לגרום לעונשים.

לעומת זאת, חשבון חיסכון משלם ריבית תוך גם מאפשר הבעלים לבצע כמות מסוימת של משיכות לחודש ללא עונש. חשבונות החיסכון שילמו היסטורית ריבית נמוכה יותר מאשר תקליטורים, אם כי זה השתנה בשנים האחרונות עם הפופולריות של חשבונות חיסכון בשוק הכסף. שוקי הכספים משלמים לבנקים שיעורי ריבית גבוהים יותר על הכסף שהם משקיעים, ומאפשרים לבנקים להעביר את הריבית הגבוהה יותר להפקיד לקוחות.

פונקציה

הפקדה חשבונות להגיע למילוי המטרה שלהם על ידי רתימת ערך הזמן של הכסף. משמעות הדבר היא כי עניין צובר הוא "מורכב", ומאפשר לך להרוויח ריבית על גבי עניין. בעיקרון, אם יש לך 1,000 $ בחשבון חיסכון, והחשבון מרוויח 30 $ ריבית בחודש, בחודש הבא הבנק ישלם לך ריבית על 1,030 $ (בתנאי שאתה לא לבצע משיכות).

פונקציה נוספת של הפיקדונות הוא שיעור התחרותיות. בגלל כל כך הרבה בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מציעים חשבונות הפיקדון, החוסך הוא המוטב של סביבה תחרותית. משמעות הדבר היא כי גם בזמנים של ריבית נמוכה בדרך כלל, הבנקים תמיד צריך רצון המפקידים, מציע ללקוחות הטבות נוספות והטבות.

אסטרטגיות

בגלל המספר העצום של אפשרויות הפקדה בנקאית, החוסכים יכולים לתכנן יעדים על סמך אורכי טווח משתנים וסוגי חשבונות. לדוגמה, המפקיד יכול "סולם" פיקדון של 9,000 $, לשבור את הסכום לשלושה $ 3,000 תקליטורים, כל מגיע בשל חודשיים בנפרד. אסטרטגיה זו משחררת את החוסך מלקבל את כל הסכום קשור במשך תקופה ארוכה יותר של זמן, יצירת גמישות.

רבים המפקידים להשתמש חיסכון ותקליטורים כתוספת הכנסה חודשית (או, אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל פיקדונות גדולים, את כל ההכנסה החודשית). הכנסות ריבית אלה ניתן לשלוח למפקיד או להעביר לחשבון עובר ושב.רק זכור כי אסטרטגיה זו תקטין את הריבית לטווח ארוך הכולל בדרך כלל שנצברו באמצעות הרכבה.

שיקולים

מבחינה היסטורית, תקליטורים (כולל דיסקים הפרט פרישה חשבון) שילמו את הריבית הגבוהה ביותר, ואחריו חשבונות חיסכון ולאחר מכן נושאות ריבית חשבונות. סדר זה השתנה באופן משמעותי בשנים האחרונות, כמו בנקים מצאו כי תקליטורים בפרט לספק הכנסות קטנות יחסית לבנקים. תשואה גבוהה חשבונות בדיקת, אשר משלמים שיעורי השוואה לחשבונות חיסכון, הפכו פופולריים יותר ויותר. לסיכום, אתה צריך לשאול את הבנקאי מה חשבונות משלמים את הריבית הטובה ביותר.

שיקול נוסף הוא כי המטרה העיקרית של חשבונות הפיקדונות לשלם ריבית עם בטיחות אינה מבטיחה שיעורי תשואה גבוהים, במיוחד בהשוואה להשקעות הטמונות בסיכון כמו מניות. במהלך המיתון שהחלה ב -2007, למשל, הממשלה השמיעה בנקים זולים; משמעות הדבר היא כי הבנקים לא דורשים כמו המפקידים רבים, הפחתת הריבית הכללית. זכור לשקול בטיחות וגמישות, יחד עם שיעורי הריבית, בעת תכנון המטרות שלך חיסכון ההפקדה.