תוכן עניינים:
משכנתא המלווים לנתח את הערך של הבית לפני הנפקת הון עצמי הביתה קו אשראי. A HELOC עובד הרבה כמו כרטיס אשראי, מה שהופך חלק מההון העצמי של הבית שלך זמין לשימוש על בסיס מסתובבת. אתה יכול ללוות את קו האשראי זמין עד גבול מסוים ולשלם את יתרת כדי לחדש את האשראי שלך. המלווים להזמין הערכות ולהגדיר תקני בדיקה מינימלית עבור HELOCs.
נדרש סוג הערכה מינימלי
הבית שלך משמש כבטוחה עבור HELOC, ולכן המלווים חייבים להבטיח כי הערך של הבית שלך מספיק כדי לשחזר את כל יתרת החוב אתה צריך להיכשל לבצע תשלומים. הערכה מאפשרת למלווים "לראות" את הבית שלך ולהחליט אם הערך והתנאי שלו עומדים בהנחיות החיתום של HELOC. המלווים רשאים לבקש הערכה מלאה על ידי חברת שמאות מוסמכת או מורשית, הערכת שווי או שיטת חישוב ממוחשבת הידועה כמודל הערכה אוטומטי או AVM. סוג הערכה מינימלי הנדרש תלוי סכום ההלוואה העדפה המלווה.
סכומים כספיים
מגבלת HELOC משפיעה על דרישות הערכה מינימלי המלווה קובע. לדוגמה, HELOC של 250,000 $ או יותר נחשב סיכון גבוה. התקנות הפיננסיות הפדראליות דורשות כי המלווים להזמין הפנים מלא ובדיקות הערכה חיצונית עבור הלוואות בסיכון גבוה. HELOCs של כמויות פחותות שאינן דורשות הערכות הליכה, עשויות להיות מתאימות לבדיקות על-ידי בדיקה, בדיקה חיצונית או בדיקות פנימיות וחיצוניות, שבהן מעריך שמאי מבקר את הנכס אך בודק פחות ביסודיות. HELOCs של פחות מ 250,000 $ עשויים גם להעפיל AVM או הערכה "שולחן העבודה", שבו שמאי אומדנים ערך על ידי מחקר זמין השוואת ערכי הנכסים ונתונים בבית המשפט.
אומדן נקבע על ידי המלווים
המלווים לבחור את שיטת הערכה המועדפת על בסיס סכום ההלוואה, עלות, נוחות וביטחון. לדוגמה, משאיל מחמיר יותר עשוי לדרוש הערכה מלאה עבור HELOC כמויות של יותר מ 100,000 $. הלוואות קטנות יותר HELOC עשוי רק דורשים הערכה על ידי כונן או AVM. HELOCs בדרך כלל יש פחות עלויות הסגירה המלווים לעתים קרובות לשלם עבור AVMs, בעוד הלווים לשלם עבור בדיקות על ידי בדיקה או מלא הערכה. AVMs ליצור תוצאות במהירות לעלות רק על 30 $ ל 50 $, בעוד מלא ללכת דרך הערכות לקחת כמה ימים ועלות 350 $ או יותר.
אזהרה על AVMs
האפשרות להערכה תמציתית יותר של AVM זמינה בדרך כלל רק למועמדים HELOC, כמו HELOCs מתקבלים בדרך כלל באמצעות refinance כמו צורות משניות של מימון ולא כמו משכנתאות ראשוניות, ועל כמויות קטנות יותר.עם זאת, "REALTOR Mag" מדווח כי AVMs הובילו אי התאמות שווי כי הם חסרים את הדייקנות ואת קפדני סטנדרטים של בדיקות דרך הערכה. למרות שהם עשויים להספיק עבור HELOCs, הם יכולים גם לגרום לערכים כי הם אלפי דולרים הנחה. הסיבה לכך היא כי AVMs לא יכול לזהות פגמים רכוש כגון גג רע או פרטים כגון מספר מכוניות מוסך מחזיקה.