ההבדל בין הריבית הנומינלית והריבית האפקטיבית

בין אם אתה לוקח הלוואה לרכישת מכונית חדשה או באמצעות כרטיס אשראי לבצע רכישות, המלווים בדרך כלל לייעץ לך נומינלי, או כאמור, הריבית שתשלם על יתרות. עם זאת, בעת החזר הלוואה אתה בדרך כלל בסופו של דבר לשלם אחוז גבוה יותר של הריבית מאשר את שיעור נומינלי אתה מצוטט - המכונה - שיעור אפקטיבי. ההפרש בין השניים הוא תוצאה של תקופות ההרכבה אשר הריבית האפקטיבית מביאה בחשבון.

ההרכב הוא ההבדל העיקרי בין המחירים

תקופות מורכבות מתייחסות למספר הפעמים בשנה חיובי ריבית מחושבים והוסיף את יתרת החוב שלך. רוב חברות כרטיסי האשראי, למשל, ריבית מתחדשת על בסיס חודשי - כלומר הם להגדיל את יתרת החוב שלך על ידי אחד עשר של שיעור הריבית השנתית בכל חודש. במילים אחרות, אם כרטיס האשראי שלך מציע 12 אחוז ריבית אבל זה compounds חודשי, את היתרה יגדל באחוז אחד בכל חודש. שיעור ה -12% הוא השער הנומינלי, אשר נותן לך שיעור נומינלי חודשי של אחוז אחד.

ריבית אפקטיבית & היוון

כאשר יתרת ההלוואה הוא מורכב בחודש, אתה בעצם משלם יותר מ -12 אחוזים בכל שנה - הסכום המדויק להיות הריבית האפקטיבית. הריבית האפקטיבית לוקחת בחשבון את מספר תקופות ההרכבה ואת העובדה כי הריבית מהוונת לאחר כל תקופה.

באותיות רישיות פירושו כי חיובי הריבית שיחולו לאחר כל תקופה להגדיל את יתרת החוב בכפוף לריבית במהלך מרווח הרכבה הבא. במילים פשוטות, הריבית מחויבת על חיובי הריבית הקודמת אם לא השתלם על ידי המרווח הבא הרכבה. לדוגמה, אם היתרה שלך בסוף החודש הראשון היא 1,000 דולר ואתה מחויב ריבית של אחוז אחד, או $ 10, היתרה המשמשת לחישוב ריבית בסוף החודש השני היא $ 1,010. בדוגמה זו, המלווה הוא לגבות ריבית על הריבית - ושיעורי הריבית האפקטיבית משקפים את הריבית האמיתית שאתה משלם בסוף השנה בגלל זה.

חישוב הריבית האפקטיבית

אם אתה יודע מה נומינלי, או כאמור, הריבית היא, אתה יכול להבין מה שיעור יעיל שלך עם הנוסחה הבאה:

שער ריבית אפקטיבי (EIR) = (1 + a / b) b - 1

שיעור ריבית נומינלי = מבוטא כעשרונית (כלומר, הזן 10 עבור 10%)

b = מספר תקופות ההרכבה בשנה אחת

דוגמה כרטיס אשראי

כדי להמחיש איך זה עובד, נניח שאתה מעביר יתרת $ 10,000 על כרטיס אשראי חדש המציע ריבית היכרות של 9 אחוזים לשנה הראשונה, מורכב על בסיס חודשי. הריבית האפקטיבית שלך מחושבת כדלקמן:

EIR = (1 +09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.03838 או 9.38%

שיעור הריבית האפקטיבית גבוה ב - 0.38% מהשיעור הנומינלי המפורסם. אם אתה שומר את היתרה של $ 10,000 לאורך כל השנה, תשלם בפועל 938 $ בריבית - לא 900 $ שתגיע כאשר משתמשים רק בשער הנומינלי.