כיצד לחשב ריבית למשכנתאות

אם אתה לווה 200,000 $ בריבית של 6 אחוזים בשנה, זה 12,000 $ בשנה בריבית. אם ההלוואה נמשכת 30 שנה, זה $ 360,000 ריבית. עם זאת, יש דרך מורכבת יותר אך חיובית כדי לחשב את סכום הריבית שאתה משלם על משכנתא. היא לוקחת בחשבון את העובדה כי בכל פעם שאתה מבצע תשלום, סכום ההלוואה שלך פוחתת, והיא מחייבת אותך עניין רק על הכסף שאתה עדיין נותרו כדי להחזיר.

הריבית הכוללת על המשכנתא היא לעתים קרובות יותר מאשר את הסכום loaned.credit: AlexRaths / iStock / Getty Images

מספר התשלומים ושיעור הריבית

כאשר אתה חישוב ריבית המשכנתא, הקלט הראשון לתוך החישוב הוא אורך המשכנתא שלך, או מספר תשלומים אתה תעשה על ההלוואה. לדוגמה, משכנתא של 30 שנה בדרך כלל דורש תשלום אחד לחודש במשך 30 שנה, או 360 תשלומים. הקלט הבא בחישוב הוא הריבית. רוב המלווים לצטט ריבית ההלוואה כאחוז שנתי. כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים, עליך להמיר את הריבית השנתית לריבית חודשית על ידי חלוקתו ב -12. לדוגמה, אם שיעור הריבית השנתית הוא 6%, השיעור החודשי הוא חצי אחוז, או 0.005.

סכום תשלום חודשי

בעוד תשלום המשכנתא החודשי שלך נשאר בדרך כלל זהה, סכום הריבית שאתה משלם כל חודש שונה. זה עושה את החישוב של סכום התשלום החודשי שלך קצת מורכב. כדי לחשב את התשלום החודשי כולל ריבית, השתמש בנוסחה א = עמ '{ייצור(1 + ייצור)^n / (1 + ייצור)^n - 1}, היכן א הוא התשלום החודשי, עמ ' הוא סכום ההלוואה, ייצור הוא הריבית החודשית n הוא מספר התשלומים. עבור הלוואה 200,000 $ ב 6 אחוז ריבית מעל 30 שנים, עמ ' הוא 200,000, ייצור הוא 0.005, ו n J 360

א = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

ריבית חודשית וריבית

עם משכנתא טיפוסית, סכום הריבית שאתה משלם כל חודש יורד עם כל תשלום, כי המלווה חיובי הריבית רק על יתרת החוב של ההלוואה. לדוגמה, התשלום הראשון שלך ההלוואה כולל ריבית על מלוא הסכום של ההלוואה, או 0.005 פעמים $200,000, שהוא $1,000. אם התשלום החודשי שלך הוא $1,199.10, לאחר מכן $1,000 הולך לכיוון עניין ו $199.10 כלפי המנהל. זה מביא את יתרת ההלוואה $199,800.90, הסכום שתשלם ריבית בתשלום הבא שלך. סך כל העניין מעל 30 שנה הוא $231,676.38.

לוח הזמנים והפחתות

בנוסף על הריבית על הלוואה, רבים המלווים תשלום עמלות, אשר נקראים בדרך כלל עלויות סגירה על משכנתא. עם זאת, עמלות וריביות להשתנות בין המלווים, וזה יכול להיות מסובך להשוות מציע עם שיעורי ריבית שונים ועלויות סגירה שונים. כדי לפשט את התהליך הזה, המלווים רבים להוסיף את עלויות הסגירה על סכום ההלוואה ולספק לך שיעור שנתי של ההלוואה שלך, כי אתה יכול להשתמש כדי לעזור לבחור את ההצעה הטובה ביותר הלוואה. לדוגמה, BankRate.com מעריך כי עלויות הסגירה על ההלוואה לדוגמה להיות 4,800 $, וכתוצאה מכך אפר של 6.223 אחוזים.

משכנתאות בריבית משתנה

עם משכנתא בשיעור מתכווננת, הריבית שלך כפופה לשינוי כל כך הרבה פעמים. כדי לחשב ריבית המשכנתא, לשקול כל תקופה של ההלוואה בריבית קבועה כהלוואה נפרדת, ולאחר מכן לסכם את תשלומי הריבית עבור כל תקופה. לדוגמה, אם הריבית היא 4 אחוזים במשך חמש שנים ואז עולה עד 5 אחוזים, לחשב את הריבית על 4 אחוזים על בסיס הלוואה של חמש שנים, ואז לחשב את הריבית על 5 אחוזים על הלוואה של 25 שנה עבור יתרת קרן נפרדת בתום חמש השנים הראשונות.