הרעיון של ההוצאות פחות וחסכונות יותר פועל בניגוד "סיפוק מיידי" כל כך עמוק עמוק בתרבות שלנו. קבלת החלטות קשות היום, אם כי, מבטיחה עתיד פיננסי יציב יותר. "כשמדובר בחסכונות, אנו ממליצים על גישה תלת-שלבית", אומר אליוט אורסילו, אנליסט פיננסי מוסמך ומייסד חברת "עונת השקעות". ראשית, להגדיר תקציב ולנתח את ההוצאות שלך. לאחר מכן, לבנות מזומן כי יכסה שלושה עד שישה חודשים של הוצאות. לבסוף, להשקיע בעתיד שלך. "המטרה צריכה להיות לנסות ולהציל 10 עד 20% מהכנסותיו".
חשבון החיסכון: מה זה?
חשבון חיסכון הוא אחת מאפשרויות החיסכון הפשוטות ביותר הקיימות. זה בעצם מקום לשמור את הכסף שלך, עם תשואה קטנה מאוד, עד שאתה רוצה להשתמש בו. חשבונות חיסכון רבים מאפשרים משיכות, אם כי לכל בנק יש פרוטוקול משלו לגבי כמה וכמה פעמים אתה יכול לסגת. רוב הבנקים איגודי אשראי מספקים אפשרות לפתוח חשבון חיסכון, אם כי חלק דורשים מאזן יומי מינימלי נמוך. אתה יכול גם לבחור חשבון חיסכון תשואה גבוהה, אשר מרוויח אותך יותר עניין בתמורה לשמירה על יתרה מינימלית גבוהה יותר.
חשבון החיסכון: למי זה?
חשבונות החיסכון הם אופציה עבור כולם. כי יש סיכון קטן מאוד מעורב, היא אפשרות בטוחה הדורשת מעט ידע פיננסי. חשבונות החיסכון הם לא עבור אנשים שרוצים לעשות הרבה כסף מחוץ ההשקעות שלהם, כפי שהם בדרך כלל מרוויחים עניין קטן.
תקליטורים: מה הם?
תקליטור, או תעודת פיקדון, הוא מוצר חיסכון לטווח קצר המוצע על ידי בנקים רבים איגודי אשראי. זה דומה לחשבון חיסכון במובן זה שהוא בסיכון נמוך. עם זאת, שלא כמו חשבון חיסכון, אתה לא יכול לסגת מהתקליטור שלך בזמן שהוא מתבגר ללא עונש. בתמורה לא לגעת בכסף, אתה מרוויח קצת גבוה יותר, קבוע על הריבית על הקרן מאשר היית רגיל מתוך חשבון חיסכון. עם זאת, תקליטורים אינם מציעים גבוה של לחזור כמו מוצרי חיסכון אגרסיביים יותר. בדרך כלל, תקליטורים יש שלוש עד חמש שנים לפדיון תאריך ודורשים סביב מינימום 500 $. הריבית שאתה לצבור על גבי תקליטור שלך הוא במס בשנה שאתה מרוויח את הריבית.
תקליטורים: למי הם?
תקליטורים הם אפשרות חיסכון עבור אנשים שיודעים שהם לא צריכים את הכסף בזמן שהוא התבגרות. הם גם אידיאליים עבור אלה שרוצים לעשות השקעה לטווח קצר במקום השקעה לטווח ארוך. מכיוון שהם מניבים תשואת ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון רגיל, אך הם עדיין בסיכון נמוך, דיסקים מעדיפים על ידי מי יכול אחרת להשאיר את כספם נגעה בחשבון חיסכון.
החיסכון בונד: מה זה?
אג"ח לחיסכון מונפקות על ידי ממשלת ארה"ב. כמו תקליטורים, הם אופציית השקעה בסיכון נמוך עם ריבית קבועה ומועד פירעון. עם זאת, שלא כמו תקליטורים, מועדי הפירעון האלה נקבעים בדרך כלל הרבה יותר בעתיד - בדרך כלל 30 שנים עם תקופת הרחבה אופציונלית של 10 שנים. אג"ח החיסכון אינם כפופים מסים מקומיים או המדינה. מסים פדרליים עשויים להיות נדחים עד שהדיסק שלכם מגיע לפדיון.
החיסכון בונד: למי זה?
בגלל הריבית הקבועה שלהם, איגרות חוב חיסכון אידיאלי עבור משקיעים שרוצים אפשרות חיסכון צפוי. העובדה שהם מגובים על ידי הממשלה עושה אותם כמעט ללא סיכון, אשר גם מושך כמה. בעוד אופציית השקעה לא תנודתית, התשואה על אג"ח חיסכון נמוכה בדרך כלל לעומת תוכניות אגרסיביות יותר. אם אתה רוצה תשואה גבוהה יותר, אג"ח חיסכון הם כנראה לא בשבילך.
401k: מה זה?
401k הוא מעסיק בחסות פרישה אפשרות ההשקעה כי הוא ממומן עם מס נדחים כסף. לפני מסים נלקחים מן המשכורת שלך, קרנות נלקחים ישירות שהופקדו 401k. זה לא אמור להימשך עד שתגיע לגיל פרישה. אם אתה עושה לסגת לפני כן, אתה תהיה במס ואולי נקנס. מעסיקים מסוימים יתאימו תרומות 401k שלך עד אחוז מסוים, למעשה להכפיל את הסכום שאתה משקיע.
401k: מי זה עבור?
401k היא שיטת חסכון מועדפת לעובדים שהחברות שלהם מספקות להם את האופציה. "אם מישהו בר מזל מספיק כדי לעבוד בחברה שמתאימה 401k תרומות, הם צריכים מקסימום את המשחק החברה", מציין Orsillo. לדוגמה, אם המעסיק שלך מספק התאמה מלאה עד 5% משכר ברוטו שלך, אתה צריך לתרום עד 5%. זה מכפיל את ההשקעה שלך.
Related: אליוט אורסילו; CFA ומייסד של עונת השקעות; קולורדו ספרינגס, קולורדו
IRA מסורתית: מה זה?
"חשבון פרישה אישי" (IRA) הוא חשבון שבו אתה תורם הכנסה לפני מס (עד כמות מסוימת, מדי שנה). שלא כמו חשבון חיסכון רגיל, IRA הוא בדרך כלל אגרסיבי יותר כשמדובר להרוויח תשואה על ההשקעה שלך. זה נועד להיות נסוגה רק ברגע שתגיע לגיל פרישה ואתה משלם מסים על רווחי ההשקעה שלך רק ברגע שתתחיל לסגת.
IRA מסורתית: למי זה?
בהתאם מצב הגשת המס שלך וגורמים אחרים, תרומות ל IRA מסורתי עשוי להיות מס לניכוי. ניכויים אלה המס יכול לשים אותך לתוך סוגר מס נמוך, ובכך הפחתת נטל המס שלך משלם. מסיבה זו, IRAs מסורתית הם אידיאליים עבור המפרנסים הגבוהים. "באופן כללי, אנחנו אוהבים IRAs יותר מ 401k כי הם מציעים גמישות רבה יותר עם עמלות נמוכות יותר," מציין אורסילו.
Related: אליוט אורסילו; CFA ומייסד של עונת השקעות; קולורדו ספרינגס, קולורדו
ROT IRA: מה זה?
אתה תורם ROT IRA באותה הדרך היית מסורתי IRA. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא, שלא כמו IRA המסורתית, אתה תורם כבר מסים לתוך רוט IRA. כתוצאה מכך, אתה לא צריך לשלם מסים על רוט שלך IRA ברגע שאתה מתחיל לסגת מהחשבון פרישה. תרומות שנעשו רוט IRA הם לא deductible כפי שהם עבור IRA מסורתית.
ROT IRA: למי זה?
"רוט IRAs הם כלי נפלא עבור אנשים צעירים, כי הם מאפשרים צמיחה חופשית מס ומשיכות", אומר ניל פרנקל, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד שניהם Wealth Pilgrim ו MCMHA.org. "כמו כן, מאז אנשים צעירים לא יכול להרוויח כמה, מס סוגריים שלהם נמוך." אלה עם הכנסה נמוכה יותר תועלת מרוט IRA מאז שהם כבר מסוגלים לשלם שיעור מס נמוך שולית ולא יהיה במס על הכסף IRA שלהם בעתיד, או.
Related: ניל פרנקל, CFA ומייסד Wealth Pilgrim ו- MCMHA.org;