עשה ואל תעשה של הלוואות הון עצמי הביתה

בעלי בתים הזקוקים במזומן כדי לשלם שכר לימוד עבור בית הספר לחינוך ילדים, למשל, או לממן שיפוץ גדול עשוי להתפתות להסתכל על הבית שלהם כמו בנק חזירון. הלוואות להון הביתה, אשר ללוות כנגד הערך של הבית, הן דרך אחת לבוא עם הכסף. משכנתאות ומומחים refinancing כמוהם כי הם בדרך כלל חצי יקר כמו צורות שיעור גבוה יותר של החוב כגון כרטיסי אשראי, ובגלל שמשתמשים לעתים קרובות הקשה על הנכס הם כבר לשים כספים משמעותיים. הלוואות להון הביתה לא תמיד את האפשרות הטובה ביותר, אם כי, והוא יכול לקבל יקר אם מטופלים באופן שגוי.

אשראי: Hemera טכנולוגיות / PhotoObjects.net / Getty תמונות

הלוואות להון הביתה הם בדרך כלל כתרים על 80 אחוזים של הערך של הבית שלך.

בת דייויס, סופר כספים אישי

האם: חקור את חוסכי העלות

כאשר אתה מוציא הלוואה הביתה הון, אתה צריך להיזהר דמי נסתרים כמו סגירת עלויות. לעתים קרובות, אתה יכול לקבל ריבית מעט גבוהה יותר על ההלוואה ולא צריך לשלם עלויות הסגירה, אומר בארי חביב, קצין אסטרטגיה ראשי למגורים האוצר קורפ בהתאם לגודל ההלוואה ואת affordability של התשלומים שהתקבלו, גבוה יותר שיעור עשוי בסופו של דבר להיות עסקה טובה יותר מאשר לשלם את עלויות הסגירה. המלווים מסוימים עשויים גם להציע הנחות שיעור ההרשמה לתשלומים חיוב אוטומטי או עבור חשבונות אחרים עם הבנק.

Do: צפה בכמויות

הלוואות הם בדרך כלל capped על 80 אחוזים של הערך של הבית שלך, פחות הסכום חייב על המשכנתא. לדוגמה, עבור בית בשווי 200,000 $ שיש לו משכנתא עבור $ 140,000, ההלוואה הגדולה ביותר בנק עשוי להציע יהיה 20,000 $. לאחר מעט מדי הון שמאל יכול למנוע ממך refinancing או להקשות על עצמו למכור. זה יכול גם לעזוב את הלווים overextended מקרוב קרוב יותר מאשר לבתיהם שווים אם הכלכלה לוקחת פנייה לרעה או לשנות את הנסיבות הפיננסיות.

אל: תשכחו מימון מחדש כאפשרות אחרת

כאשר שיעורי המשכנתא הם נמוכים, בעלי בתים הם לעתים קרובות יותר טוב refinancing משכנתאות שלהם כדי לקבל שיעור נמוך יותר, לשפר את תזרים המזומנים שלהם בתהליך, אומר מלקולם Hollensteiner, מנהל מכירות קמעונאיות ההלוואות מוצרים עבור TD בנק. באמצע חודש מאי 2013, משכנתא ל -30 שנה עמדה בממוצע על 3.76%, לעומת 6.19% בהלוואה של 30 אלף דולר. התמורה: מימון מחדש יכול להאריך את לוח הזמנים לפירעון ואת ההון העצמי הדוכן הצטברות. בסביבה שבה הריבית עולה, לעומת זאת, הלוואות להון להיות אטרקטיבי יותר, כי הם מאפשרים לבעלי בתים לשמור על שיעור המשכנתא הנמוך שלהם תוך השאילתה מה שהם צריכים.

אל: לספור החוצה HELOC

קו אשראי ביתי עשוי להיות אופציה טובה יותר אם אתה צריך לשאול, אומר חביב. באמצע חודש מאי 2013, שיעור של 30 מיליון דולר של HELOC היה ממוצע של 5%, לעומת 6.19% בהלוואה להון עצמי באותו סכום, על פי Bankrate.com. HELOCs לתפקד כמו כרטיס אשראי, רק הטעינה הלווים הריבית על הכסף נסוג כי הוא לא נפרעו במהירות. הלוואות להון הביתה, בינתיים, יש לוח זמנים פירעון קבוע במשך כמה שנים. HELOCs אינם מושלמים, אם כי - הבנקים כבר ידוע לחתוך אותם אם נותר בשימוש, הוא אומר, ושיעורי המשתנים שלהם יכולים לעלות במהירות.

אולי: לעטוף הלוואות לתוך מימון מחדש

לווים בעלי שיעור גבוה יותר של הלוואות להון הביתה יכולים לעתים קרובות לעטוף אותם למשכנתא החדשה שלהם כאשר מימון מחדש, אומר דברה גודריץ ', סגן נשיא בכיר של הלוואות הבית בבנק סטרלינג. זה יכול לגרום עלויות הסגירה גבוה יותר, כי ההלוואה היא גדולה יותר, אבל זה צפוי לקצץ תשלומים הכולל אם שיעור נמוך.

שקול: Deductibles

הכנסות מס הכנסה שירות ריבית ששולמו על הלוואה הביתה הון כמו מוסמך לקראת ניכוי ריבית המשכנתא, אבל עם כמה מחרוזות. רק חלק מהחוב זכאי, מוגבל הפחות של 100,000 $ - 50,000 $ אם נשוי הגשת בנפרד - או סכום שווה ערך הביתה של שווי הוגן פחות החוב המשכנתא שטרם נפרעו. בנוסף, רק משלמי המסים לפרט ניכויים שלהם יכול לטעון הטבה זו.