הסיכון של הבנקים המסחריים

בנקים מסחריים הם בין המתווכים הפיננסיים העיקריים בשוק. כתוצאה מתפקיד זה נחשפים הבנקים המסחריים לסיכונים המשפיעים על שוקי ניירות הערך ועל התנאים הכלכליים המשפיעים על הצרכנים. כדי להבין את הסיכונים הקשורים לבנקים מסחריים, כדאי לשקול כמה תחומים מרכזיים המשפיעים על הפעילות הבנקאית.

כדי למנוע את הסיכון של חדלות פרעון, הבנקים המסחריים נדרשים לשמור על רמה קבועה של עתודות.

סיכון ריבית

סיכון הריבית הוא אחד הסיכונים הנפוצים יותר עבור הבנקים המסחריים. ככלל, הבנקים המסחריים בקיאים בהפחתת סיכון הריבית בתיקי ההשקעות שלהם. עם זאת, שיעורי הריבית הם מחוץ לתחום של פעולות הבנק המסחרי. במקום זאת, הפדרל ריזרב, הבנק המרכזי של ארה"ב, מפעיל השפעה ניכרת על הריבית. כתוצאה מכך, הבנקים המסחריים מנסים לגדר את ההלוואות שלהם כנגד כל שינוי ברמת הריבית הכללית במשק. לדוגמה, אם הבנק עושה הלוואה עסקית ומחייבת את הלווה בריבית של 5% בריבית שוטפת ברמה של 2%, הבנק ירוויח 3% אם הריבית נשארת ברמה של 2% לאורך כל חיי ההלוואה. עם זאת, אם הריבית הכללית תעלה מ -2% ל -3%, הרווח של הבנק ירד ל -2%.

סיכון ברירת מחדל

בנקים מסחריים בדרך כלל לעשות את רוב הכסף שלהם על הלוואות. למרות הבנקים ללווים המסך ולנתח את המצב הכספי שלהם ואת היכולת לשלם, הבנקים המסחריים עדיין רגישים ברירת המחדל של הלווה. כאשר הלווים אינם מסוגלים לשלם, הם ברירת המחדל על הלוואה, גרימת הבנק להפסיד כסף. למרות ניתוח כללי של תיק ההלוואות של הבנק יציין מרווח קטן של מחדל, ברירת המחדל של הלווה נרחב עלול לסכן את כושר הפירעון של בנק מסחרי.

תקנה

בנקים מסחריים כפופים גם רגולציה. בהתאם לסוג הבנק, ההתמחות והמדינה בה הם פועלים, בנקים מסחריים פועלים במסגרת של רגולציה משפטית. כאשר התקנות משתנות, המסגרת התפעולית של הבנק משתנה, דבר שעשוי להשפיע על יכולתה לייצר רווחים מהלוואות. לדוגמה, הפדרל ריזרב עשוי להגדיל את כמות עתודות הנדרש, לאלץ בנקים מסחריים כדי למנוע יותר כסף כדי לכסות משיכות לקוחות. זה מקטין את כמות ההון הבנקאי זמין להשאיל, אשר עשוי להפחית את רווחי הבנק.

עלות ההזדמנות

למרות ההלוואות הן חלק משמעותי של פעולות הבנק המסחרי, הבנקים עשויים להפסיק את ההלוואות מחשש נפוצה ברירת המחדל. אם הניתוח הפיננסי של הבנק צופה ירידה בפעילות הכלכלית, עשוי בנק מסחרי לצפות לירידה ביכולת ההחזר של הלווה. עם שיעור ברירת המחדל גבוה יותר, הבנק עשוי להעדיף להשקיע רק חלק מההון שלה כדי להרוויח כסף מ כמה הלוואות מוצלחות ולא סיכון יותר כסף עם פוטנציאל ברירת המחדל.

פיקדונות

בנקים מסחריים להסתמך חלקית על משיכת פיקדונות מלקוחות למימון השקעות בנקאיות והלוואות. לשם כך, בנקים מסחריים רבים מציעים שירותים בנקאיים מסורתיים, כולל תעודות פיקדון ובדיקה, חשבונות חיסכון וכסף. בנוסף, הבנקים עשויים להגדיל את תשלומי הריבית על חשבונות אלה כדי להפוך אותם אטרקטיביים יותר המפקידים. ללא זרימה עקבית של קרנות הפיקדון, הבנקים המסחריים לא יוכלו לפעול ברמה אופטימלית.